Какъв е оптималният срок за теглене на ипотечен кредит?

В настоящият период българите са по-разумни по отношение на тегленето на кредити, за разлика от периода 2005-2008 г.,  когато се това се правеше понякога за ненужни неща и след това парите се връща за периоди от 5-10 години. Ето защо преценката преди теглене трябва да е много сериозна. "След като вече сме взели решение, трябва да намерим най-добрия кредитен продукт на пазара, който да пасне на тази нужда". Това заяви кредитният консултант и финансов експерт Тихомир Тошев в предаването Money.bg в Bulgaria On Air.

Как да се ориентираме кой е добрият кредитен продукт?

Според експерта зависи от типа кредитен продукт - кредитна карта, потребителски кредит или дългосрочен ипотечен кредит. Но най-важно е  той да ни гарантира, че ще плащаме възможно най- малко по него, ще ни дава гъвкавост и ще реши нуждата ни, без да натовари семейния бюджет. "Препоръчвам е да не се надхвърля 30% от приходите на домакинството, отивайки по кредити, въпреки че банките позволяват този праг да е до 50%.

Каква е средната вноска по кредитите на българина?

По думите на Тошев, хората избират месечни вноски около 150-200 лв. при потребителските, и между 700 и 800 лв., като стига до 1000-1200 лв. при ипотечните.

Според наблюденията на анализатора, българите нямат достатъчно спестени средства. "Дори да отделяме само 50 лв. на месец, ще спестяваме. Поне 15% от стойността на жилището е добре да бъде поет от собствени средства и да изтеглим и по-малък кредит", каза той.

Но не са малко са примерите за пълно финансиране от банките, съчетавайки потребителски с ипотечен кредит, което е рисково, зави Тошев.

Пътеводител на кредитополучателя: 7 важни въпроса за ипотечните заеми

Ако планирате да теглите финансов ресурс, тези съвети ще са ви много полезни

При тези ниски лихви добре ли е да теглим голям кредит и да запазим спестяванията си?

Според Тошев, това няма да е рисково, когато дохода го позволява. "Много хора правят това, когато купуват ново строителство, когато домът изисква още средства, за да може да се обитава, а спестяванията се използват за ремонт", каза експертът. 

Относно това дали да се спрем на фиксирана или плаваща лихва, Тошев изтъкна, че двата продукта са различни имат плюсове и минуси."Предимството на плаващата лихва сега е, че е доста по-ниска от фиксираната, тъй като няма поет риск от финансовата институция, че ще държи една и съща цена за дълго време. Затова 98% от българите я предпочитат. Фиксираната лихва дава сигурността, че дори след 10-15 години пак ще е същата", каза Тошев. На запад, където кредитният пазар е по-развит, повечето хора предпочитат фиксирана лихва.

По отношение на срока е добре той да е около 20 години, съветва анализаторът. "Заради ръста в цените на имоти и желанието на хората да не поемат голям риск, доста растат кредитите със срок 25-30 години. Младите хора, които купуват първото си жилище, предпочитат именно този срок. 30-40 годишните с утвърдени кариера и по-добри и сигурни доходи предпочитат по-кратък - около 20-годишен срок" казва експертът.

Но дори да удължим кредита до 30 години, това не е опасно."Недостатък при този вариант е, че оскъпяването на кредита е по-голямо, тъй като ще платим доста повече лихви за този дълъг период, отколкото при 20 години. Добра новина е, че дори ние българите, които сме с ниски доходи, успяват да погасят предсрочно кредитите си", заявява Тошев.

Когато правим предсрочно погасяване имам два избора - да намалим срока или месечната вноска. "По-добър избор е намаляване на срока, защото това значи, че намаляваме срока на кредита, вноската остава същата, но в нея се променя съотношението лихва - главница и започваме да плащаме повече главница и "гасим" остатъка от кредита". 

"Ако сте с висок доход, над средното е добър вариант да намалите срока на кредита и вноските да са по-големи, но ако имате все още ниски доходи е добре да изберете по-дългия срок и да се опитвате да спестяване, заедно с погасяването на кредита, за да правите предсрочни погасявания."

Митове и реалности при рефинансиране на ипотечен кредит

Операцията може да струва не малко за вашия бюджет

Пада ли възрастовата граница на кредитополучателите?

Според наблюденията на експерта често се случва да хора от ИТ сектора с по-високи доходи да искат да теглят кредити. Повечето банки имат възрастова граница до 23-годишна възраст за ипотечен кредит, но има и такива, които са гъвкави и и финансират дори 18-годишни кредитополучатели.

За горната възрастова граница, обикновено банките смятат, че възрастта на кредитополучателя и срока за кредита не трябва да надхвърлят 70 години. "Ако един 60 годишен човек иска да изтегли кредит, той не трябва да е за повече от 10-годишен срок". Често обаче се вижда родители между 45-55 г. да теглят кредит за жилище на децата си в София.

За какво се тегли най-често потребителски кредит?

Най-честата причина е обединяване на натрупани задължения, казва Тошев."Клиентите са теглили няколко потребителски кредита или имат имат овърдрафт, който са изхарчили или кредитна карта, чийто лимит е изхарчен и решават, че е добре да съберат всичко в едно, да договорят по-добри условия и да направят по-поносими плащанията към тях.

Българинът тегли кредити и за да ремонт на дома, за покупки за обзавеждане, смяна на техника, автомобил на втора ръка.

Кога да тръгнем към рефинансиране?

Всеки с ипотечен или потребителски кредит или няколко кредита, веднъж годишно да прави преглед, да установи какво плаща, какво се предлага на пазара, има ли по-добри условия, или нещо, което да намали разходите по кредита.

"В България този пазар едва сега прохожда. Можем да кажем, че почти 15% от ипотечните кредити са с цел рефинансиране на старите или някакво окрупняване на други задължения. Така че е добре да прегледаме всяка година каква лихва плащаме, има ли нещо по-изгодно на пазара и да внимаваме новото, което ни се предлага, да не излезе по-скъпо от старото и дали спестяването, което правим с месечната вноска, не го "изяждаме" с разходите, които ще направим за рефинансирането". 

"Съветвам хората да търсят и съвети на професионални консултанти, още повече голяма част от по-големите компании за такива консултации са напълно безплатни за клиентите", заяви експерта.