Мислили сте какво бихте направили, ако спечелите 100 000 лева от лотарията, например. Като гледам по рекламите от телевизията, повечето хора си купуват кола, оправят си къщата, или пък казват, че ще предприемат околосветско пътешествие... А не би ли било по-добре да се пенсионирате!?

Защо е по-добре да се пенсионирате на 40?

Ако сте на 30 години и Ви зададат въпроса кога ще се пенсионирате, най-вероятно повечето от Вас ще погледнат таблицата на НОИ и ще кажат - на около 65 години.

Истината обаче е, че ако не се подсигурите сами за нормално съществуване след пенсия, то пенсионната възраст след 20-30 години може - първо да е далеч по-висока и второ - заместването на дохода Ви да далеч по-ниско от това, необходимо за нормален живот.

Причините могат да са много, но най-общо се свеждат до негативни демографски фактори, както и сериозно натоварване на пенсионната система, която нищо чудно и да не издържи.

Какво ще кажете обаче, ако не трябва да чакате до тогава? Разбира се, че всеки би искал да се пенсионира по-рано. Например на 40 - тоест след десет години. И това е възможно, но при няколко условия, изисквания и лишения.

На практика, времето е много по-ценно от парите и можете да го накарате да работи във Ваша полза. Ето защо:

Можете да се пенсионирате с по-малко пари на 30, отколкото на 60

Можете да се пенсионирате с много по-малко пари на 30, отколкото ще се нуждаете на 60. Тогава защо да работите тези допълнителни 30 години? Звучи налудничаво, но благодарение на начина, по който работят пазарите и магията на сложното олихвяване, то това може и да е възможно.

Въпреки че, колкото сте по-млади, толкова по-дълго ще ви трябват пари (ако живеете по-дълго) парите ви ще имат и повече време да растат и да се капитализират - в този случай, допълнителни 30 години, преди да навършите 60 години, когато повечето хора започват да мислят за пенсиониране.

Дори ако теглите по 3% или 4%, коригирани с инфлацията, от Вашия инвестиционен портфейл, парите ви все още вероятно ще се утроят или умножат повече до момента, в който сте на 60.

И дори да коригирате тегленията си с инфлацията и да харчите повече пари с течение на времето, това не е нереалистично.

Ето един пример, използващ "правилото 72", което е прост начин да се определи колко дълго ще се инвестира, за да се удвоят спестяванията Ви при определена годишна възвръщаемост.

"Правилото на 72" е доста точно за ниски нива на възвръщаемост и се прилага за много портфейли, независимо дали става въпрос за акции, или облигации.

Да кажем, че заложим годишна доходност от 7.2% за следващия период от 30 години. Да, това може и да е доста оптимистично, но ще го използваме за улесняване на примера. В допълнение - това е под средната възвръщаемост на БФБ от 10.3% (без отчитането на дивидентите от създаването на SOFIX в края на 2000-та година до днес), както и под 9-те процента дългосрочна възвръщаемост на S&P 500.

Та при подобна доходност, средствата Ви ще се удвояват на всеки 10 години (72/7.2% = 10 години).

Така, ако сте инвестирали 20 000 лева на 30 годишна възраст (които примерно сте спечелили от лотариен билет, или сте получили, като наследство), средствата Ви ще са 40 000 лева след 10 години, когато сте на 40, 80 000 лева, когато сте на 50 и 160 000 лева, когато сте на 60.

Сега, да кажем, че теглите 3% от средствата си всяка година (за изплащането на пенсия). Това би намалило средната ви годишна възвръщаемост до около 4.2%. При прилагане на "правилото 72", парите ви ще се удвояват приблизително на всеки 17 години (72/4.2%). Така 20 000 лева ще се превърнат в 40 000 лева на 47 години и в 80 000 лева на 64 години. Отново една горе долу задоволителна сума.

Тоест, въпреки, че теглите по 3% от спестяванията си за живот, от портфейла си, той пак ще се увеличи четири пъти за 34 години.

Разбира се, това са хипотетични примери с много променливи. Докато 7.2% е достоверна историческа средна възвръщаемост за всеки 10-годишен период в историята, в бъдеще тя може да бъде по-малко - или повече.

Други фактори, като рискът от последователността на доходността (Вашата инвестиционна ефективност през първите пет до десет години "пенсиониране"), също могат да повлияят на това - в колко време ще се превърнат вашите пари.

Ако възвръщаемостта на фондовия пазар е ниска или отрицателна по време на първите пет до десет години пенсиониране, тогава ще имате по-малък баланс на портфейла, който може да расте и да се увеличава.

Проблемът е, че твърде много от пенсионерите се страхуват по-скоро от изчерпване на средствата им, или лоша възвръщаемост на пазарите. А истината е, че трябва да се страхуват в много по-голяма степен от това да разчитат само и единствено на държавната пенсия, вместо да стартират с една по-голяма по размер сума и да добавят към ней в един по-продължителен период от време, да кажем 10 години.

Да кажем, че започнете да пестите от 30 годишна възраст, като стартирате с първоначален капитал от 20 000 лева (който избирате да вложите за старини, вместо за по-нова кола например).

Сега, ако решите да внасяте допълнително по 100 лева на месец в пенсионната си сметка, вместо да теглите по 3% нещата се променят още повече.

Защото на 40 години, вашите спестявания вече ще са се превърнали в сумата от 57 367 лева. А при инфлация от 3% годишно тези средства ще се равняват на това, което ще купуват 114 734 лева след 24 години, или когато сте на 64 и ви предстои да се пенсионирате.

*Материалът е с аналитичен характер и не е съвет за покупка, или продажба на акции.