Борбата за клиенти на родния банков пазар роди нов банков продукт, който е странна симбиоза между депозит и кредит. Това е отвореният депозит, който на жаргон банкерите наричат "депокредит". Става дума за депозити със свободно довнасяне и теглене на суми, без изчакване на задължителните падежи. Освен това удобство облекчение за клиентите на банките е и възможността внасянето и тегленето на пари да става при повечето кредитни институции без характерните за тези банкови операции такси. Повечето свободни депозити предлагат опция за овърдрафт до размера на депозита. Това означава, че спестител, който е внесъл 1000 лв. на депозит, например, може веднага да изтегли 1000 лв. заем. За целта е необходимо единствено да предложи като обезпечение депозита си. Не се налага познатото тичане за всевъзможни документи за доказване на доход и безкрайната логистика по намиране на поръчители и довеждането им в банката. Последното става все по-трудно с изострянето на икономическата криза в страната и несигурността за работното място и доходите. Все повече клиенти харесват отворените депозити и ги предпочитат пред традиционните форми на спестяване, защото те им дават удобство и гаранция, че, ако им се наложи, могат да "нарушат" депозита. При това - без да бъдат санкционирани, както е при обикновените депозити - с наказателни лихви, коментират банкери. Феновете на овърдрафта непрекъснато се увеличават, особено при вадене на кредитни карти за обезпечаване на лимита по тях. С една дума депокредитът е много подходящ за несигурни времена при кризи, казват те. От гледна точка на банките пък по този начин те "обсебват" клиенти за сравнително дълги срокове - най-често 1 година. Някои банки вече предлагат отворени депозити със срок 2 години. Това дава някаква осреднена предсказуемост на депозитната им база, което пък се отразява на ликвидността им, най-важният показател по време на криза. Именно борбата за "свежи пари" предизвика т. нар. "депозитна война", която постави банкерите в луда лихвена надпревара за повече от година. Напоследък обаче тенденцията е за успокоение на пазара и връщане на лихвите по депозитите (съответно по кредитите) на по-ниски нива. Повечето банки, които работят на българския пазар, вече прегърнаха новата мода и предлагат депокредити с определен срок. След срока, ако отвореният депозит не се поднови, депозираните пари се облагат най-често със сравнително ниски проценти. Те са или равни на лихвите по едномесечните влогове, или на лихвите по разплащателни сметки, които по правило са най-ниските на пазара, предупредиха финансисти. Повечето хора обаче не четат внимателно условията по депозита и стават жертва на собственото си нехайство, коментират банкери. Масова е практиката сред нашите клиенти да не проучват внимателно договорите, които подписват, а после да ни се сърдят, че след изтичането на срока на отворения депозит лихвите им са паднали, казаха банкери. За подобен случай ни сигнализира неотдавна наша читателка. Тя била открила отворен депозит в евро и след навършване на 1 година - в средата на декември - изтеглила вложената сума заедно с полагащите се лихви. Когато погледнала разпечатката обаче, установила, че въпреки че парите й са седели по сметката в рамките на 1 година (2 периода по 6 месеца, колкото е срокът на депозита), за второто шестмесечие лихвата, която била начислена, е като по разплащателна сметка. При закриване на сметката не е била уведомена, че ще загуби пари. При отворените депозити това е неизменно правило - окончателното олихвяване става след изтичането на срока на депозита, обясниха експерти. Ако след това отвореният депозит не бъде предоговорен, сумата по него започва да се олихвява с много по-нисък процент. На пазара вече се появяват и второ поколение банкови хибриди. Те са комбинация от депозит и инвестиция в договорен фонд, свързан с банковата група. При тези продукти може да се спечели доста повече от лихвата по депозита при умерен риск, тъй като парите постъпват в различни портфейли. Лихвата по влога не се обвързва с доходността от съответния договорен или пенсионен фонд. При повечето такива продукти изискването на банките е парите да се разделят на две равни половини - 50 процента на влог и 50 на сто като инвестиция в съответния фонд. Обикновено банките имат минимална сума за разкриване на такива хибридни депозити от 1000 лева. За депозитната сметка има избор на валути - евро, долари и лева, докато за пенсионен и договорен фонд парите са единствено в лева. Лихвите по влоговете продължават да падат Управителят на централната банка Иван Искров неколкократно подчертава, че българската банкова система е стабилна въпреки кризата. Родните трезори избегнаха съдбата на много големи западни институции, които се оказаха на ръба на фалита. Искров съобщи, че през 2009 година банките у нас отново са на печалба макар и по-малка от тази за 2008 година. Успокояване на пазара и възвръщане на кредитната активност показват и данните на БНБ за банковата система. От друга страна, депозитите остават любимата форма за спестяване на българина. Банковите влогове са отбелязали 10-процентен ръст през 2009 г. Това обяснява и желанието на банките да разработват нови спестовни продукти. Въпреки тяхното изобилие, продължава познатата от късната есен на миналата година тенденция за намаляване на лихвите по депозитите. Равносметката по отношение на промени по срочни депозити показва, че лихвите по тримесечните срочни депозити в лева и евро (най-предпочитаните валути) вече са паднали до стойностите си от март - април 2009 г. Доста банки "сложиха оръжие" в битката за привличане на спестители и прекратиха от началото на тази година най-добрите си промоционални предложения по срочни депозити. Това още повече налага депокредитите като гъвкава форма на депозитно-кредитна дейност по време на криза. Повечето трезори вече въведоха смесените продукти Повечето трезори вече въведоха депокредитите. Ето няколко примера за класическа схема на отворен депозит: Банка "Алианц България" предлага срочен депозит "Алианц Комфорт" със свободно довнасяне и теглене на суми. Това е типичен пример за депокредит, защото банката допуска ползване на до 100% от депозираната сума под формата на овърдрафт. Сумата по депозита се използва за обезпечение по заема, който в момента е с лихва 14,9%. Не се изисква нито доказване на доход, нито поръчители. "SG Експресбанк" предлага срочен депозит "SG Прогрес" с право на свободно довнасяне и нарастваща доходност. Депозитът се открива в лева, евро и долари при максимален срок 36 месеца. Минималното неснижаемо салдо по депозита е 1000 лева или 500 евро/долара. Банката разделя срока на депозита на 6 лихвени периода, всеки от по 6 месеца. На всеки следващ падежен срок банката начислява по-висок лихвен процент (нарастващ със срока, като нараства от 3,50 до 9%). Банка ДСК допуска довнасяне на суми по срочни влогове за 1, 3, 6 и 12 месеца. Тя предлага срочен депозит "Мотив" с нарастваща доходност и възможност за свободно довнасяне на суми. Вие можете да внесете свободните си средства, да превеждате цялото или част от трудовото си възнаграждение, пенсия, хонорари и др. на спестовна сметка "Мотив". Банка "Пиреос България" предлага 3-месечен депозит с 30% по-висока лихва и отворено теглене и внасяне. При откриването на 3-месечен депозит неговите притежатели получават 30% лихвена надбавка, която се запазва при всяко следващо подновяване на депозита. Продуктът дава възможност за теглене до 30% от размера на депозита и за довнасяне на суми без ограничения. "Уникредит Булбанк" предлага два депозитни продукта с възможност за довнасяне и теглене на суми: "Флекси" - със срок до 24 месеца, и "Депозит увеличи с 25%". "Флекси" е срочен депозит, който позволява определен брой тегления по време на договорения срок, без това да нарушава договора и да се отразява на доходността, ако депозитът остава над минималния размер. При другия продукт увеличаването на сумата по депозита с една четвърт води до вдигане на лихвата.