Потребителски кредит – кога ще ви направи по-богати и кога не

Един милиард шестотин и четиредесет милиона петстотин осемдесет и две хиляди лева. Така би звучала словом сумата от 1 640 582 000 лева, ако трябваше да я попълваме в онези старите хартиени банкови бордера за паричен превод. А като основание щяхме да впишем - "общ обем новоотпуснати кредити за потребление в България за период от една година".

Иначе казано, между двата пролетни месеца май от домакинствата у нас са били изтегляни средно по над 136 милиона лева потребителски кредити месечно или по близо 4.5 милиона лева на ден. До преди бума на цените на имотите потребителските кредити бяха най-голямата по обем група заеми у нас, но бързото поскъпване на жилищата накара много купувачи да теглят по-големи жилищни заеми.

Въпреки това потребителският кредит остава най-разпространенията не само на нашия пазар и заради това си има съвсем ясна причина - той е универсален. Може да го ползвате за всякакви цели - както за придобиването на имот (срещу по-висока лихва, но без ипотека), така и за ремонт на жилището. Но има и далеч по-екстравагантни варианти - наскоро военният пилот Николай Калайджиев, който подобри двойно рекорда на Гинес за най-много виражи във въздуха - от 400 на 800 - обяви, че е теглил кредит, за да купи необходимия му самолет.

Случаите, в които потребителският кредит се отплаща

Източник: iStock

Заемът за образование е едно от най-смислените неща, за което можете да теглите потребителски кредит

В случая на капитан Калайджиев заемът е финансовият инструмент, който му носи световен рекорд, следа в историята и признание за уменията му. Ако и вие имате нестандартно хоби, което се нужда от средства, то потребителският кредит като този на "Инвестбанк" АД е най-стандартния и доказан начин да ги намерите. Ако обаче търсите пари за покупката на нещо друго, то трябва да си зададете два основни въпроса:

1. Ще увеличи ли тя приходите ни?
2. Ще намали ли тя разходите ни?

Ако отговорът на един от двата въпроса е "да", то тогава потребителският кредит е вашият финансов инструмент.

Веднага даваме пример: представете си, че сте маркетинг експерт със солиден професионален опит, но без достатъчно мениджърски умения за заемане на по-висока длъжност. Една от световните практики в тази посока е да придобиете MBA диплома, като в България тя се предлага от Американския университет в Благоевград. Цената на следването не 16 700 евро или 32 662 лева, което при финансиране с кредит при настоящите лихвени нива означава 669 лева месечна вноска за 5 години или обща сума от 40 150 лева. Тези близо 7 500 лева лихва или средно 125 лева на месец са цената за финансовия инструмент, който ще ви донесе по-висока квалификация, а оттам и значително по-високо възнаграждение. Ако ви вдъхновихме с този пример за кариерно израстване, можем да препоръчаме потребителския кредит на "Инвестбанк" АД - дълъг период на погасяване и суми до 60 000 лева, които ще стигнат дори за следване дори и на половинката ви (двойно по-висока инвестиция, двойно по-висока възвръщаемост).

Ипотечен кредит – рисковете и ползите, за които трябва да знаете

Жилищният заем може да бъде както силен, така и опасен инструмент

Друг пример, който можем да дадем, е за намаляването на разходи - живеете в къща и решавате да инсталирате на покрива соларни панели, които да намалят разходите за електроенергия. По настоящите държавни програми може да получите до 15 000 лева финансиране, но това изисква бюрократични процедури, чакане и несигурност дали въобще ще получите одобрение. Ако решите сами да финансирате покупката, можете да ползвате потребителски кредит за тази сума - за 5 години ще върнете 18 438 лева или по 307 лева на месец. Срещу тази цена ще получите значително намалени, а в някои месеци дори нулеви сметки за ток.

Впрочем, тук можем да дадем пример не само със спестяването, но и с изкарването на пари от ВЕИ мощности. Ако инсталирате мощност в размер на 30 kW/p след инвестиция от приблизително 21 000 евро без ДДС, можете да произведете до 38 MW електроенергия. При изкупна цена от 105 евро без ДДС на MW, прави близо 4000 евро годишен приход. Така за малко над 5 години инвестицията би била възвърната, а при експлоатационен срок на системата от 30 години, чистият доход от нея може да достигне 100 000 евро.

Случаите, в които потребителският кредит може да струва скъпо

Източник: iStock

Автомобилен кредит не винаги е добра идея

Истината е обаче, че голяма част от клиентите теглят заеми за далеч по-непрактични неща - като покупката на автомобил например. Разбира се, колата сама по себе си може да бъде инструмент за по-високи доходи, но в повечето случаи тя води след себе си до никак не малки разходи.

Ако със споменатите 15 000 лева решите да купите на соларни панели, а автомобил на старо, ще платите същите разходи по кредита - 3 483 лева за 60 месеца. За този период обаче ще имате и допълнителни, неосъзнати загуби - колата ще загуби приблизително 33% от своята стойност или 5000 лева. Освен това ще имате немалко разходи за ремонти и застраховки, като в добрия случай те възлизат на още 5000 лева. Така изтеглените 15 000 лева се превръщат в изхарчени поне 28 438 лева (без горна граница). Има ли смисъл? Според нас не.

Всеки потенциален кредитополучател трябва да знае обаче, че потребителските кредити по подразбиране са сред най-скъпи на пазара поради простата причина, че са необезпечени и по-рискови. Средният лихвен процент по данни на БНБ към момента възлиза на 8.44, като в чести случаи именно потребителските кредити поскъпват първи при промяна на лихвените ветрове. Това още повече трябва да накара всеки потребител да се замисли дали наистина има нужда от заемно финансиране в момента и за какво точно ще го използва. Това лесно може да се провери: задайте си горните два въпроса и ако отговорът и на двата е "не", то по-добре не отивайте в този момент до банката.