Анюитетите стават все по-популярни в среда на по-високи лихвени проценти

По-високите лихвени проценти правят анюитетите от всякакъв вид по-привлекателни, давайки на купувачите шанс да защитят главницата си и да заключат доходност, преди изплащанията да намалеят. Продажбите на застрахователния продукт достигнаха рекорд през 2023 г., тъй като комбинацията от нестабилни пазари на акции и облигации и по-високи изплащания подтикна купувачите да търсят анюитети, казва Браян Ходжънс, ръководител на индустриалната група LIMRA Research.

В миналото бяха продадени много анюитети с високи годишни такси и скъпи такси за предаване и продуктът все още има лоша репутация сред много потребители и финансови съветници. Експертите казват, че анюитетите са станали по-благоприятни за потребителите през последните години, тъй като застрахователите намалиха таксите, съкратиха периодите на връщане и предложиха по-гъвкави опции за теглене. А уебсайтовете на трети страни улесняват инвеститорите тип "направи си сам" да сравняват различните продукти и да купуват анюитети за доходи.

"Виждате все повече и повече компании, които възприемат тази идея за предоставяне на анюитети, които са в най-добрия интерес на потребителите", казва Майкъл Финке, професор по управление на богатството в Американския колеж по финансови услуги.

Анюитетите могат да предложат доживотни доходи за пенсионери, но все пак изискват купувачите да заключат част от спестяванията си като компромис за тази гаранция. Трябва да прочетете внимателно дребния шрифт, преди да купите такъв продукт, за да избегнете проблеми по пътя.

Най-популярните анюитети, продадени миналата година, бяха многогодишни гарантирани анюитети, известни като MYGA, казва Ходжънс, което дава възможност на банковите сертификати за депозит да се борят за парите си. Условията за тези основни анюитети варират от две до 10 години, като най-често срещаните са от три до пет години, казва той. Лихвените проценти варират, но те са склонни да имат доходност с приблизително процентен пункт над банковите депозити с подобна дължина, с отложени данъчни печалби.

Финке казва, че по-високите лихвени проценти също правят традиционните доходни анюитети, като незабавни анюитети с единична премия, известни като SPIA, и отложени доходни анюитети или DIA, по-привлекателни в сравнение с преди няколко години. SPIA започват да плащат анюитети веднага, докато DIA започват да плащат на бъдеща дата. И в двата случая не можете да получите парите си обратно, след като закупите такъв. Вместо това получавате редовни месечни плащания - до живот.

Колко снижения на основните лихви ще направи Фед на САЩ през 2024-а, според Goldman Sachs

Първото намаление за годината се очаква през юни

Увеличението на изплащанията поради по-високите лихви е значително. Кели Хюлер, главен изпълнителен директор на Hueler Companies, казва, че месечното изплащане през октомври 2020 г. за 65-годишен мъж, който е купил 100 000 долара анюитет за единичен живот, е 495 долара. Месечното изплащане на доход за същия анюитет сега е $640.

Някои анюитети разменят своите по-стари, по-нискодоходни MYGA за подобни, за да уловят днешните по-високи ставки, казва Джейми Ау, старши специалист по анюитети в Baird. Това може да стане без данъци, ако са изпълнени определени условия.

Финансовите консултанти казват, че често използват анюитети като начин за преодоляване на разликата между спестяванията и разходите на клиента, вместо да го превърнат в основен компонент на финансовия план на клиента. Тъй като анюитетите са неликвидни, те ограничават разпределението на портфолиото на продукта, казва Крис Уипъл, партньор и финансов съветник в Kristopher Curtis Financial.

"Да накараш някой да вложи 80% от спестяванията си в анюитет е просто лоша идея", казва той.

Уипъл използва анюитети с фиксиран индекс или FIA, които бяха на второ място след MYGA по продажби през 2023 г.

Годишният лихвен кредит на FIA се определя от представянето на индекс, като S&P 500, с предварително определен таван на печалбите, обикновено 6% до 8% годишно, въпреки че те могат да варират в зависимост от компанията, лихвените проценти и други фактори. Анюитетите на FIA ще споделят печалбите от индекса, но ако индексът падне, те не губят пари, които вече са кредитирани по сметката.

Използваните от Уипъл FIA са имали средна възвръщаемост от 7% до 11% годишно, а клиентите му могат да изберат допълнителни продукти. Таксите обикновено са 1% годишно и са от натрупаната стойност.

Роб Бърнет, финансов съветник и професионален данъчен специалист в Outlook Financial Center, също използва FIA, считайки го за консервативен начин за създаване на растеж, като същевременно защитава недостатъците.

"Ако търся доход за цял живот, това е основната причина да го използвам", казва Бърнет.

Разходите за анюитет ще варират в зависимост от продукта, като разходите са включени в офертата за продукти с фиксиран доход като MYGA, SPIA и DIA. FIA, регистрираните свързани с индекс анюитети или анюитетите с променлив лихвен процент често имат годишни разходи, плащани от самия анюитет.

Важно е да прегледате таксите за предаване, таксите и наличните опции за добавяне към анюитета. Опциите добавят разходи, но могат да предложат известна гъвкавост, като например възможността да правите малки тегления, без да задействате такси за предаване.

Повечето анюитети все още се продават чрез финансови съветници, но инвеститорите тип "направи си сам" могат да посетят няколко институции за оферти на застрахователи и да закупят прости доходни анюитети. Те предлагат насоки и обучение за продуктите. Schwab и Fidelity също предлагат анюитети.

Какво реши ЕЦБ за основните лихви на първото си заседание за годината

Основна цел продължава да бъде инфлация от 2%

За разлика от банковите сертификати, анюитетите не са гарантирани от федералното правителство, въпреки че са подкрепени от държавни застрахователни пулове. Експертите препоръчват на купувачите на анюитети да проучат финансовите рейтинги на застрахователите, годините в бизнеса и размера на организацията като част от тяхната надлежна проверка. Много от уебсайтовете, които дават оферти за анюитет, също дават финансови оценки за застрахователите, които ги продават.

Според финансовите експерти, анюитетите не трябва да надвишават 50% от портфолиото поради тяхната неликвидност, а 20% е по-често срещано разпределение. "Трябва да се запитате: "Тази сума (пари), която искам да бъде разпределена към неликвидна част от моето портфолио в замяна на гаранция? Удобно ли ми е това".

*Материалът е с аналитичен характер и не е съвет за покупка или продажба на финансови продукти и други активи.