Бюджетният бонус с безплатните банкови сметки може да се окаже една голяма илюзия

Министерството на финансите през седмицата разпространи поредното оптимистично съобщение, в което се припомня, че от 1 септември по силата на преходните и заключителни разпоредби на приетият през юли Закон за държавния бюджет на Република България за 2023-а (ЗДБРБ), гражданите ще могат да ползват парите си от заплати, пенсии, помощи и социални плащания получавани по банкова сметка без да дължат такси и комисионни. Разбира се в този бонус има детайли затова е добре да цитираме точно. В съобщението на финансовото ведомство пише:

"От 1 септември 2023 г. физическите лица ще могат да си откриват платежна сметка за основни операции, като тази сметка ще се обслужва безплатно, когато по нея постъпват и се съхраняват средства от трудови възнаграждения, пенсии, помощи и обезщетения за социално осигуряване и социално подпомагане, стипендии за ученици, студенти и докторанти. Тази възможност беше осигурена за гражданите с промени в Закона за платежните услуги и платежните системи, гласувани с приемането на Закона за държавния бюджет на Република България за 2023 г.

Условие за използването на платежна сметка за основни операции е лицето да няма открита друга платежна сметка в банка, чрез която да може да използва посочените платежни услуги. Всеки гражданин ще има право само на една платежна сметка за основни операции. Чрез сметката за основни операции могат да се извършват услуги като внасяне на средства по сметката, теглене на пари в брой от гише или банкомат, както и други платежни операции на територията на страната в левове. Гражданите ще могат да теглят посочените средства от сметката за основни операции безплатно само на банкомати на обслужващата банка".

И след въпросния текст на прессъобщението следват купища въпроси. Всички граждани ли имат право на въпросната платежна сметка за основни операции или само онези от тях, които нямат друга банкова сметка? Защото, ако е второто обхвата на въпросният бонус се свива чувствително. Освен това, ако приемем, че всички около 2 млн. пенсионери имат само една сметка по която сега си получават парите от държавата, тя основна сметка за платежни операции ли се смята и ако не, може ли да се превърна в такава? Ако може по силата на кой нормативен (законов или подзаконов) акт ще става това, защото без такова императивно законово изискване никой не може да задължи платежните институции да трансформират една платена услуга в безплатна.

И тук е момента да припомни, че основната сметка за платежни операции в сегашния и правен статут, въведен по силата на европейска директива е платена. В смисъл че върху всички действия, които извършва титуляра (нейния собственик) с въпросната си сметка, се начисляват такси и комисионни. Изискването според Закона за платежните услуги и платежните системи е таксите по всяка една от операции свързани тази сметка да не надхвърля средния размер на банковите такси в страната по всяка една от операциите, или най-ниският размер на таксите на обслужващата сметката банка по всяка една от операциите. За сведение средните размери на таксите по платежна сметка за основни операции към момента достигат до 6.5 лева. Платени са включително и преводите чрез онлайн банкиране. Безплатни са единствено плащанията чрез ПОС-терминал и закриването на въпросната сметка.

Всички детайли по видовете плащания могат да бъдат намерени на сайта на БНБ https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSPaymentAccountswithBF/PSPAwithBFAverageFees/index.htm

Между другото, ако прочетете, отново на сайта на БНБ, внимателно условията за ползване на въпросната платена сметка ще видите следния интересен текст: "Банките могат да предлагат и допълнителни услуги по платежната сметка за основни операции, извън посочените в приложение № 1, за които се прилага стандартната тарифа за таксите и комисионите на дадената банка, но достъпът и използването на платежната сметка за основни операции не са обвързани с покупката на допълнителни услуги от съответната банка".

А във въпросното приложение № 1 няма конкретизиране на понятия като работна заплата, пенсия и социални помощи. Там са изброени видовете банкови операции, които се извършават чрез въпросната сметка. Например за теглене на каса на банката до 1000 лева от платежната сметка средната такса посочена от БНБ е или фиксирани 3.55 лева, или 0.58% от сумата но не по-малко от 6.5о лева (в зависимост от подхода на банките). За теглене на пари от банкомат на банката в която е сметката средната таксата е 0.29 лева, или 0.13% от сумата, но не по-малко от 0.30 лева. За теглене на пари от сметката, но от банкомат на друга банка средните такси са съответно 1.10 лева или 0.18% от сумата, но не по-малко от 1.39 лева.

Според съобщението на Министерството на финансите, с прилагането на преходните и заключителни разпоредби на Закона за държавния бюджет всички такси свързани с платежната сметка за основни операции трябва да отпаднат когато по нея се превеждат възнаграждения, пенсии, помощи и т.н. Дали обаче всички такси наистина ще отпаднат? В преходните и заключителни разпоредби на Закона за държавния бюджет, където се уреждат помените в Закона за платежните услуги и платежните системи по повод на въпросния бонус пише следното:

"Създава се чл. 120а:

"Чл. 120а. (1) Когато по сметка за основни операции по чл. 118 се извършват операции по нареждане на титуляра, включително и теглене на суми в брой, за тях не се заплащат такси, когато са за сметка на получени средства от трудови възнаграждения, пенсии, помощи и обезщетения по социалното осигуряване и социалното подпомагане, стипендии за ученици, студенти и докторанти.

(2) Сметката за основни операции по чл. 118 се обслужва безплатно, когато по сметката постъпват и се съхраняват средства по ал. 1 и лихвите върху тези средства.

(3) Алинея 1 не се прилага за теглене на суми чрез терминални устройства A TM и П О С на банки, различни от обслужващата банка".

И въпросният законов текст веднага повдига въпроси. Повтаряме вече зададения по-рано за това дали хората с една сметка - например пенсионерите, ще могат да я превърнат в сметка за основни плащания с въпросните бонуси. Ако могат, представяте ли си ситуацията в която въпросния титуляр продаде имот за 50 хил. или 100 хил. лева и парите от сделката влязат в тази сметка? По закон той няма да дължи такси и комисионни за обслужването й. Дали това е справедливо когато става дума за подобни суми?

Освен това, изискването да не се плащат такси за теглене на суми, когато те са за сметка на трудови възнаграждения, пенсии и т.н. също изглежда спорно и проблематично за осъществяване. Спорно е защото ако човек получава възнаграждения и т.н. в комбинация, доходът му може да е три- четири хиляди лева. Трябва ли лице с подобни доходи да получава подобни бонуси от държавата.

От 1 септември: При какви условия ще получите безплатни услуги по банковата си сметка?

Броени дни преди промяната да стане факт от Министерството на финансите оповестиха някои важни уточнения

Проблематично е защото парите нямат "панделки". Във въпросната сметка могат да влизат пари от всякакви източници - заплати, пенсии, преводи от роднини, доходи от наем, аренда и какво ли още. За да са сигурни банките, че клиента тегли точно парите от заплата или от пенсия те трябва да се държат по специална партида във въпросната сметка. Само че преконфигурирането на всички тези сметки е свързано със разходи за софтуер.

Разбира се, че ако трябва банките ще го платят, но също така е сигурно, че ще си съберат похарчените пари, като вдигнат таксите и комисионните основно на търговците - например за ПОС терминал. А търговците ще отразят това увеличение в цените на стоките и услугите за своите клиенти. И така в крайна сметка целият въпросен "безплатен бонус" отново ще бъде платен от гражданите. Това можеше да бъде избегнато, ако в управляващите или депутатите се бяха сетили да вкарат условието, че безплатното облекчение важи само за тегленето на месечни суми в размер до минималната работна заплата. Тогава наистина в него щеше да има силен социален елемент.

Друга тема е условието, че безплатния бонус не важи ако теглиш пари от банкомат на банка различна от тази в която е сметката ти или от ПОС-терминал. И сега си представете, че сте в населено място където има банкомат само на една банка или дори ако сте в голям град, но на 1 км. Около вас няма банкомат на банката в която е платежната ви сметка за основни операции. Търчите да търсите устройство на собствената ви банка? По-скоро ще си платите таксата, а най-вероятно ще разберете какво сте направили едва когато всичко е свършен факт.

Въобще около въпросния бонус с който правителството се готви да зарадва гражданите има много неясноти и спорни моменти. И нищо чудно, в крайна сметка отново да се окаже, че той е поредната голяма илюзия и с него вместо да изпишем вежди ще извадим очи, както обикновено се случва в България.