Цените на имотите скочиха сериозно през последните три години. Това само по себе си не може да е достатъчен мотив, за да прибегнете към една от най-големите покупки в живота си. Нещо повече, водени от правилото, че трябва да купувате "евтино" и да "продавате" (не купувате) скъпо, то сега може и да не е най-удобният момент да прибегнете към един от най-значителните разходи в живота си.

В крайна сметка пазарите са циклични. И дори да не видим спад в цените, по подобие на случилото се през 2008-ма година, перспективата цените на имотите да се задържат при текущите си нива през следващите 10 години, може да е достатъчно обезсърчителен фактор.

Сега ще посоча още няколко конкретни причини, които могат да ви възпрат от покупката на имот при текущите цени в момента:

Не сте заделили достатъчно за първоначална вноска

Да имате спестявания в размер на препоръчваните от експертите минимум 20% от стойността на имота е критичен фактор, особено за българите. Причината - лихвите по ипотечните кредити у нас са едни от най-високите в ЕС. Свидетелство за това е рекордния лихвен спред и рекордните печалби на банките у нас, съпоставени дори със страните от ЦИЕ.

Казано с други думи, колкото повече сте спестили, толкова по-малък кредит ще ползвате. А лихвите могат да добавят сериозно към крайната сума, която ще ви излезе покупката на имот.

Имайте предвид, че лихвите по ипотечните кредити в момента са при най-ниските си нива от над 10 години. И докато това изглежда като добра новина, трябва по-скоро да ви притеснява. Защото пътя им от тук нататък едва ли ще е надолу. А когато говорим за ипотечен кредит, потребителите трябва да се интересуват от перспективите пред лихвите за следващите 30 години! Тоест налице е опасност да теглите голям кредит в момента, разходите за който да се повишават през следващите десетилетия (за разлика от случващото се при кредитите през последните 10 години).

Да приемем, че теглите ипотечен кредит от 100 000 лева за период от 20 години. Ако сте успели да го предоговорите при 3.9% годишна лихва, то месечната ви вноска ще е около 600 лева на месец. За целия период на кредита ще върнете 145 219 лева.

Повишение на лихвите обаче с 1% и задържането им там означава, че ще върнете 161 672 лева. А сега направете сметка, ако теглите кредит от 200 000 лева и лихвите се повишат с 2%. Това е формулата за следващата имотна криза, като се вземат предвид цените на имотите в големите български градове и столицата.

Тоест, купувачите, които не са спестили достатъчно за имот, биха поели риска да купят скъп имот в момент, когато кредитите започват да поскъпват. Една лоша формула за изпадане в потенциална финансова несъстоятелност.

Нямате времева визия за живота си и къде ще ви "отвее вятъра"

Дори и да имате достатъчно спестени средства, ключов момент при вземане на решение за покупката на имот е - времевата визия колко ще живеете в него. Почти всички имотни калкулатори сочат, че покупката на имот се обезсмисля, ако нямате визия, че ще живеете в него поне 10-15 години. В противен случай, животът под наем е финансово по-изгоден, като се вземат предвид всички допълнителни разходи, свързани с покупката и поддържането на имота.

Още по-сигурно става, че нямате нужда да купувате, ако смятате да финансирате покупката с кратък хоризонт, с ипотечен кредит.Казано по друг начин - ако сте необвързан млад професионалист, с динамична и свободна професия, който не се знае къде ще е след една, две, или пет години, то не се вписвате в профила на купувача, за които покупката на имот е финансово или морално оправдана.

Не знаете точно какви са възможностите ви и какво можете да си позволите

При покупката на недвижим имот, едно от най-важните неща е да имате реална представа не само за нуждите си, но и за възможностите си. Важно е да гледате имоти, които да отговарят на вашите възможности и да не ги надхвърлят. Ако прецените, че цените на имотите в момента са такива, че не може да си позволите имот, който да отговаря на вашите нужди, то не бива да правите покупката и да изпадате в състояние на "свръхзадлъжнялост". Експертите препоръчват вноската по ипотечния кредит да е не по-голяма от 40-50% от месечните ви доходи, при това, ако нямате други задължения.

Нямате фонд за спешни нужди

Освен да сте заделили достатъчно за първоначална вноска, добре е да имате и спестени средства във фонд за "спешни нужди". Това ще ви даде спокойствие, че ако нещо се случи с работата ви и временно останете без доход, няма да ви бъде отнет имота от банката. Тук можем да добавим още няколко неща - като например застраховка живот, ако имате семейство и малки деца, зависими изцяло от вашия доход.

Имате други значителни задължения, не сте получили предварително одобрение от банката

Както вече съм споменавал, преди да подходите към покупка на имот с ипотечен кредит, е задължително да покриете всички останали задължения. Ако имате такива обаче, като например лизинг на автомобил, или кредит за Вашия бизнес, които няма как да погасите, то би било добре да се консултирате първо с избрана финансова институция, дали ще отговорите на изискванията им, за да финансират покупката.Ако отговорът е "Не", то няма смисъл да продължавате нататък. Подредете приоритетите си и преценете, дали бизнесът ви няма по-голяма нужда от финансиране, вместо да влагате в недоходоносен актив цялата си бъдеща кредитоспособност.

Имате планирани големи разходи в близко бъдеще

Добре е да помислите дали ще имате значителни разходи в следващите 5-10 години, преди да прибегнете към покупка на имот. Това може да включва подпомагането на децата с разходите за колеж, или по-сериозни медицински интервенции.

Не контролирате финансите си

Важно е преди да подходите към тегленето на ипотечен кредит, да сте сигурни, че финансите ви са в пълен ред и напълно сте ги овладели. Имате бюджет, който е реалистичен и ви позволява да заделяте не повече от 40% от дохода си за ипотечната вноска.

Искате да купите имот, ръководен от неправилни мотиви

Много са важни причините, поради които искате да закупите имота. Ако те не са правилни, или пък изискванията ви за размер, локация и бюджет са объркани, то можете да си навлечете сериозни финансови неприятности след това. Много хора правят грешката да си купят имот, водени от масовите действия на пазара, натиска на родители, или приятели, които имат собствен имот. Важно е да вземете правилното решение, в зависимост от вашите лични мотиви и възможности, а не изхождайки от чужди възгледи.