Край на промоциите по кредити и депозити през януари

Началото на годината ще запомним приоритетно с две основни тенденции - край на редица промоции при заемите и депозити и падане на лихвите по депозитите, обобщава банковия пазар през януари екипът на сайта "Моите пари".

Относително активни бяха банките при тези продукти, но за жалост не бяхме свидетели на голям брой нови предложения. Такива не липсваха, но бяха при изолирани продукти и при определени банки. Корекциите като размер и количество съвсем не можем да определим като сочещи висока активност на трезорите. Промените при депозитите отново показаха курсът на банките - по-ниски лихви, а в някои случаи и отпадане на продукти поради изтичане на промоции.

По отношение на заемите погледът също беше насочен в промоционалните условия по различни продукти. Част от тях изтекоха през месеца, други бяха продължени. В обобщение би могло да се каже, че отминалият януари бе месецът на промоциите, които, обаче изтичаха. Това не доведе до нови по-изгодни предложения за клиентите на банките, което фиксира състоянието на пазара на близко до декември м.г. ниво. Предстои да изтекат още няколко промоции и с интерес ще очакваме предложенията на банките преди края на тримесечието, точно преди началото на пролетта.

Срочни депозити

Банките започнаха годината с влошаване на условията си по срочни депозити. Шест от трезорите коригираха лихвите по тези продукти, като при 5 от тях условията се влошиха. Влошаването се дължи на преустановени промоции по спестовните продукти, като една немалка част от промоциите отпаднаха. Именно през наблюдавания месец изтекоха промоциите, стартирали по коледните и новогодишните празници. Друга част пък от предложенията бяха тотални заличени от продуктовата листа на банките.

Още в първия ден от януари МКБ Юнионбанк коригира една немалка част от спестовните си продукти. Лихвите по шестмесечния депозит „Фест" се понижиха с 1.75 п.п. във BGN и EUR, и с 1.25 п.п. в щатска валута. Депозит „Отличен 6" също се оказа с 0.25 п.п. и 0.50 п.п. по-ниски годишни лихви. В същото време стандартните срочни депозити в BGN за срок от 3 и 6 месеца се понижиха с 0.25 п.п. В EUR корекциите бяха по-значителни, като понижението беше с около 0.50 п.п. Успоредно с тези промени трезора преустанови предлагането на „Сладък депозит" в USD и «Тримесечен сладък депозит» в BGN и EUR.

След като на 03.01.2011 г. изтече крайния срок на промоцията по спестовни продукти на Банка ДСК, беше взето решение за преустановяване на предлаганите промоции по тези продукти на банката. В следствие на това бяха възвърнати стандартните лихвени условия.

Отново в началото на месец януари Райфайзенбанк коригира в посока понижение лихвите по промоционалните си срочни депозити, краткосрочния „Депозит 3+3", стандартните срочни депозити за физически лица и „Депозит +". Корекциите бяха разнопосочни, като лихвите не бяха понижени за всички предлагани срочности. Не може да се каже същото за „Депозит 3+3", при който лихвите се понижиха чувствително. В BGN и EUR например лихвата за първия тримесечен лихвен период се понижи с 2.25 п.п. (от 4.75% на 2.50%). При „Депозит +" в BGN намалението беше с 90 б.п. за срок от 1 година, а в EUR то се оказа по-ниско - съответно с 40 б.п. В щатска валута пък банката коригира като намали лихвата по 2 и 3-годишния депозит съответно с 20 и 30 б.п. При стандартните срочни депозити най-чувствително бяха понижени лихвите по едномесечния депозит в BGN, където корекцията беше с 0.60 п.п. В EUR за същия срок лихвата се понижи едва с 0.10 п.п., а при депозитите в щатска валута шестмесечните бяха коригирани с 0.30 п.п.

На 03.01.2011 г. влезе в сила нов Лихвен бюлетин за физически лица на Юробанк И Еф Джи България. Единствената промяна в него беше, че трезора преустанови предлагането на промоционалния си двумесечен срочен депозит в трите предлагани валути - BGN, EUR и USD. Останалите продукти на банката останаха с непроменени условия.

Отново в самото начало на месец януари Банка Пиреос България започна предлагане на нов срочен депозит, нар. «Депозит 30+». Новият продукт е с нарастваща лихва за три периода по три месеца и се предлага в BGN и EUR. В зависимост от сумата депозита се предлага в два варианта - «Стандартен» и «Златен». През първия период лихвата за "Депозит 30+ Стандарт" в лева е 6.18%, а в евро 5.20%. За втория период тя се покачва съответно до 6.50% и 5.50% и достига до 6.75% и 5.75% през третия период. Успоредно с това банката започна предлагане на нова промоционална кампания по дванадесет месечните си стандартни срочни депозити в BGN и EUR. И тези продукти се предлагат в двете им разновидности - «Стандартен» и «Златен». При стандартния депозит в BGN лихвата е 6.75%,  а в EUR тя е 5.75%. Промоцията е валидна за депозити, открити до 30.04.2011 г.

Не на последно място банката преустанови предлагането на 4-месечния промоционален депозит , чиято промоция изтече на 31.12.2010 г.

УниКредит Булбанк също преустанови предлагането на промоционалната си кампания по стандартните си срочни депозити и депозит „Девет седмици и половина". Вследствие на това по тези предложения бяха възвърнати стандартните лихвени условия.

Потребителски кредити

Месецът, който отмина ще запомним с корекции при само три банки. Макар да се забелязва известно раздвижване в този сегмент, все пак активността е далеч от нивото, което може да очертае тенденция. Януари беше под знака на промоциите. В самия негов край приключи периодът, в който Райфайзенбанк предлагаше своите продукти с по-ниски лихви.

Краят на месеца беше край и за промоцията на ОББ без такса за разглеждане на документите при кандидатстване за заем. Тя приключи за кредитите без превод на работна заплата, а беше продължена до края на февруари за тези с превод на заплата.

Последната банка, която промени своите продукти беше ЦКБ. Интересното при този кредитор бе, че преустановиха предлагането на заеми без поръчител. Надяваме се, че това е временна мярка и, че скоро ще бъде възстановено предлагането им, с което да не се ограничава допълнително и без това неголемия избор на клиентите по отношение на такива заеми.

Жилищни и ипотечни кредити

Пет банки бяха активни през януари, като и при този вид продукти акцентът беше върху промоциите.

В края на месеца ОББ удължи промоцията, която беше стартирала в началото на октомври 2010 г. Така лансираните тогава по-ниски лихви и отпадане на таксата за разглеждане на документи продължават да са актуални до 27.02.2011 г.

Още една банка удължи своя промоция през януари. Това беше ПроКредит банк. До края на март клиентите на банката ще могат да се възползват от по-ниските лихви, които сега тя предлага. Лихвите се определят фиксират за всеки петгодишен период от кредита.

При други две банки приключиха промоции. Едната беше Банка Пиреос България. С изтичането на промоцията по продуктът на банката „Собствен дом", той се върна към старите си параметри. „Новите", стари параметри връщат на практика таксата за разглеждане на документи при кандидатстване, която промоционално беше отпаднала до края на януари.

Другата банка отбелязала край на промоционални условия беше УниКредит Булбанк. В края на месеца беше сложен край на промоцията по продукт „Първи Дом". С нейното изтичане отпада 50% по-ниската такса за усвояване и тя се връща към ниво от 1.50%. Краят на промоцията премахна също така и отпадането на таксата за предсрочно погасяване на кредита, когато е със собствени средства. По този начин размерът на таксата се върна на старите си нива от 5% ако се посява предсрочно през първите 3 г. и 3% ако е след това.

Месецът не отмина, без да видим и нови предложения. МКБ Юнионбанк предложиха някои новости по своите продукти. На първо място отпадна ограничението за максимална сума на кредита, а съотношението дълг/доход става нарасна от 60% на 65%. Промените продължиха с повишаване на процента на финансиране при използване на продукта „Улеснение". От 60% той бе завишен до 70%, когато строителството е монолитно. Процентът на финансиране при продукт „Домът" също беше завишен - от 80% на 90% също за монолитно строителство.

Банката коригира и някои от своите такси. Така например при продукт „Улеснение" с доказване доход от фирма таксата за разглеждане на документи се повишава до 100 лв., при стар размер - 60 лв. Нови са и таксите за юридическо обслужване. Те зависят от размера на интереса (размерът на кредита) и варират в границите от 200 до 500 лв.

Статистика „Нередовни, необслужвани и преструктурирани кредити"

Изт.: БНБ и изчисления на МОИТЕ ПАРИ. Данните са към 31.12.2010 г.

Застраховка „Автокаско"

В първия ден на месец януари Армеец промени Общите условия, полицата и предложението - декларация по застраховка Автокаско. Промените бяха следните:

1. Променено е териториалното покритие на застраховката. С това се преустанови издаването на добавъци за разширяване на териториалното покритие по застраховката.

2. Рискът „Кражба" на допълнително монтирана и трайно прикрепена аудиотехника е обособена в отделна клауза - „А", срещу заплащане на допълнителна премия.

3. Автомобилният асистанс за чужбина се предоставя автоматично при сключване на застраховката.

Дискутирай с „МОИТЕ ПАРИ" - най-често обсъждани теми

Новата година започна с редица въпроси представляващи интерес за посетителите на сайта на МОИТЕ ПАРИ. Две бяха темите, които отчетливо вълнуваха интересуващите се от дискусиите. Първата от тях е свързана с ПТП и обезщетенията при такива ситуации. Оказва се, че макар застраховка Гражданска отговорност да е задължителна и всички водачи да имат сключена такава, все пак не всички знаят как да процедират при инцидент. Аналогично е при застраховка Автокаско. Редица бяха въпросите към кого трябва да се обърнат, кой трябва да плати щетата, къде и как да си потърсят правата. Любопитен е фактът, че немалка част от водачите на МПС притежават освен задължителната застраховка Гражданска отговорност, но и автомобилната „Автокаско" и въпреки това не познават някои основни техни характеристики. Може би познанията за тях се ограничават до рекламираните предимства. В действителност, обаче, когато реално се наложи да се ползват тези предимства възникват неяснотите. Вероятно тук е ролята на застрахователите да предоставят по-изчерпателна информация. А задача на водачите е да проявяват повече задълбоченост и прецизност при избор на застраховка и застраховател, за да не изпадат в ситуация, в която имат застраховка и същевременно не могат да се възползват от нея.

Оказа се също така, че застрахованите лица не са запознати със случаите, в които застрахователната компания има право по закон да си изисква изплатените обезщетение обратно. Дори в някои от случаите се оказва, че застрахователя е осъдил застрахования за инцидент, случил се преди години. Най-често компаниите отправят регрес към застрахования, когато е употребил алкохол над допустимата от закона норма,  в резултат на извършване на престъпление и т.н.

Друга голяма тема, която беше дискутирана е финансирането по програми на ЕС за развитие на селски туризъм и развитие на земеделие. Изключително широка тема с много неизвестни и почти оскъдна информация. Наличното, което е публично достъпно или е в недостатъчен обем, или предизвиква затруднения при интерпретацията. Смеем да твърдим, че питащите по този въпрос задават въпросите си на база само информация,  че подобни финансирания съществуват, без реална представа от къде и как може да се получат. Съществена роля тук отреждаме на държавата да популяризира тези програми и да ги направи достъпни до всички, които биха могли да се възползват от тях. Вероятно неслучайно усвояването на средства от програмите върви с бавни и незадоволителни темпове. Едно направление за съживяване на тези сектори остава някак само на думи и хартия без задоволителна практическа реализация.

Към момента активни процедури по европейските фондове има по Оперативна Програма „Конкурентоспособност". Крайният срок за прием на документи е различен според мерките и варира между началото на март и началото на април.

Индекси МОИТЕ ПАРИ

3-месечни депозити в лева и евро

Първият месец от годината банките започнаха с по-ниски лихви по срочните си депозити. Влошаването на съществуващите условия се дължи на преустановени промоции по стартиралите през коледните и новогодишни празници предложения с по-високи лихви. Това понижение не беше изненада за никого, след като месеци наред сме свидетели на влошаване на условията по срочни депозити.

Преустановените промоции се отразиха негативно върху стойността на индекса в лева. Три от общо 5 от трезорите спряха да предлагат промоции по спестовни продукти, други две банки влошиха условията си. Това понижи стойността на индекса с 0.24 п.п. (от 4.68% на 4.44%), спрямо предходния месец.

При евровите депозити банките бяха по-сдържани по отношение на предприети корекции. За разлика от офертите, включени в индекса в лева, тук трезорите, които влошиха условията си бяха 4 на брой. Две от тези банки преустановиха свои промоции. Останалите две също отчетоха намаление на годишните лихвени проценти. Всички тези промени понижиха стойността на индекса точно с толкова, колкото е понижението на този в BGN - с 0.25 п.п. Така новата му стойност за месец януари вече е 3.79%.

Потребителски кредити с и без поръчител

Отмина поредният месец без запомнящи се корекции по отношение на потребителски заеми. Продължава тенденцията на отделянето на по-малко внимание на тази част от кредитирането. Въпреки че някои промоции бяха продължени, с което се даде шанс по-голям брой клиенти да се възползват от по-изгодните условия, все още вниманието на банките не е фокусирано трайно върху потребителските кредити. Очаквано тази липса на активност се отрази и върху стойността на индексите. За разлика от последните три месеца, през януари индексите понижават по-чувствително своите размери. Причините за това са не толкова пазарни, колкото технически. Основна причина за намаляване на нивата им има една промяна в състава и на двата индекса. При индекса по потребителски кредити с поръчител една от банките напусна индекса, тъй като нейните заеми в лева се обслужват от нейна дъщерна небанкова кредитираща компания. Аналогична е причината тази банка да напусне индекса и при заемите без поръчител. При този индекс още една банка напуска състава на показателя, тъй като преустанови предлагането на заеми без поръчителство.

Комплексът от тези промени резултират в по-ниски стойности на индексите за януари. Така при заеми с поръчител новото ниво е 16.53%, което е чувствително понижение от 60 базисни пункта. За жалост, както беше отбелязано това се дължи на структурни промени в индекса, а не на подобрени условия по офертите на банките включени в него. С подобен размер се понижава и индексът по заеми без поръчител. Той се понижава с 50 базисни пункта до 18.02%.

Жилищни креди в лева и евро

През януари и двата индекса може да се каже, че запазиха своите стойности. Причината за това е, че част от банките включени в състава им прекратиха свои промоции, които се оказаха не чак толкова оказващи влияние. Разбира се, имаше и такива кредитори, които подобряваха параметрите по своите оферти, но това не оказа съществено влияние и индексите дори нараснаха с 1-2 базисни пункта.

При индекса в лева корекцията беше в посока нагоре с 2 базисни пункта до 10.28%. Промяната е незначителна и се дължи на промените при две банки. Едната от тях прекрати промоция по своя най-добър продукт, което малко го оскъпи. В допълнение на това, завишената тежест на банката в индекса усилва негативния ефект. Другата банка, въпреки че въздейства положително, както се вижда от корекцията на индекса, оказва се недостатъчно за по-изразителна промяна. Всъщност нейното положително влияние е напълно елиминирано.

По сходен начин бе изменен и индексът в евро. Корекцията е с 1 базисен пункт в посока нагоре до 8.98%, като тук са три банките, които оказват влияние. И тук само една банка е с положително въздействие. Корекцията там е с относително силно отражение върху индекса и успява да намали негативното влияние на влошените оферти на другите две банки, които са следствие на изтекли промоции.