По повод зачестилите запитвания до редакцията на Money.bg относно застраховките, които банките и другите небанкови институции изискват при сключване на договори за кредит потърсихме за коментар Българската народна банка.

В кои случай е задължително сключването на застраховка живот(или производните й) при получаване на потребителски или ипотечен кредит?

Действащата нормативна рамка в сферата на банковата дейност, по-конкретно Закона за кредитните институции и съпътстващите го наредби на БНБ, изисква от банките да
прилагат адекватна политика по редуциране на кредитния риск в кредитните си
портфейли чрез използване на надеждни и бързоликвидни обезпечения, гаранции и други форми на кредитна защита.

В тази връзка БНБ е определила допустимите видове и минималните изисквания, които трябва да бъдат покрити от инструментите за кредитна защита, но не и конкретния им вид спрямо отделните кредитни продукти.

Кредитиращите институции разработват своите кредитни продукти и могат да включат в тях такива условия, каквито считат за целесъобразни при търсене на подходяща ниша в условията на конкурентен кредитен пазар.

Определянето на конкретния вид обезпечения или гаранции по всеки един кредитен продукт се урежда във вътрешните правила за кредитиране на банките и е строго индивидуален и различен за всяка една от кредитиращите институции.

Имат ли право кредитополучателите да отказват застрахова, ако тя не е задължителна?

Практиката от страна на кредитиращи институции да изискват от клиентите си сключване на застраховка във връзка с предлаганите от тях кредитни продукти (потребителски или ипотечни) произтича от вътрешната политика на кредитиращата институция и е отражение на индивидуалната банкова политика по управление на риска, която в повечето случаи се определя на групово ниво от чуждестранните банки-майки.

При изготвянето и предлагането на конкретен кредитен продукт един от важните реквизити е посочването на минимално изискуемите обезпечения, които банката изисква да бъдат учредени в нейна полза, за да отпусне въпросния кредит.

Включването на изискване за застраховка живот при кредитни продукти е, от една страна, кредиторът да получи по-голяма сигурност за бъдещето относно погасяването на кредита при смърт на кредитополучатля, и, от друга - наследниците да не бъдат натоварени с изплащането на кредит, който не са получили.

Ако клиентът не е съгласен с условията на банката, винаги може да потърси аналогичен продукт на банковия пазар, несъдържащ така установените изискуеми обезпечения.

Следва да се има предвид обаче, че при аналогични нива на риск по идентични продукти, предлагани от различни банки, липсата на минимално изискуеми обезпечения или гаранции в някой от продуктите е много вероятно да бъде компенсирано с по-висока цена на кредита.

Имат ли законно право банките да отказват кредит ако застраховката, която прилагат към него не е задължителна?

Въпрос на лична преценка на клиента е доколко по-високата цена на кредита компенсира допълнителната застрахователна премия, която клиентът би платил, ако приеме условията на банката за сключване на задължителна застраховка.