Всички сте чували, че пътят към финансовата независимост минава през два етапа - пестене и инвестиране. Сега ще се спра малко по-задълбочено към първия и по-труден фактор в уравнението - пестенето.

Ето какво мислят някои от известните финансови експерти по отношение на пестенето:

"Нищо няма да ви помогне да натрупате богатство, докато не решите да плащате първо на себе си... Това означава, точно това, което разбирате. Когато изкарате един долар, първият човек, на когото трябва да платите сте самия вие", според Дейвид Бах, автор на книги за финансова грамотност.

"Част от това, което изкарате, трябва да задържате за себе си. Това не трябва да е по-малко от една десета, независимо колко малка е сумата. Процентът може и да е по-голям, ако можете да си го позволите", според Джордж Кларсън, автор на книгата "Най-богатият човек във Вавилон".

"Средно милионерите инвестират 20% от дохода си всяка година. Тяхното богатство не се измерва с дохода им на година, а с това колко са спестили и инвестирали с времето", според Рамит Сети, автор на книгата "Ще ви научат как да станете богат".

Но как точно да пестите - отвъд общите съвети?

Има два много прости начина и те са известни отдавна. 48-годишна жена доби популярност, след като в публикация в социалната мрежа Reddit заяви, че е милионер, въпреки че до 30-годишна възраст е имала само нископлатени работи. А ключът към това - жилището и старата кола, пише тя в изданието MarketWatch.

Жената е била изключително пестелива, като е пробвала да спестява от всичко, като например от торбичките с чай, за да може да прави няколко чаши чай от една торбичка, разреждала е течният сапун с вода, така че да има за по-дълго време и почти винаги е носила тъмни дрехи, тъй като светлите се цапат твърде лесно.

Тя обаче казва, че в дългия й списък с навици за пестене има две неща, които проучванията показват, че наистина са ключът към забогатяването: Купуването на много достъпно жилище и шофиране на стара кола (нейната е 12-годишно Subaru).

Междувременно изследване на TD Ameritrade, което се провежда между хората, които спестяват 20% или повече от доходите си, наречени "супер спестители" - показва, че единствената най-голяма разлика между това, за което супер спестителите харчат по-малко, в сравнение с останалите, е за жилище. Супер спестителите изразходват само 14% от доходите си за жилища, докато обикновените хора - 23%.

"Част от жертвите, които направих, за да спестя толкова пари е, че си купих по-скромен дом, а също така и притежавам по-стар автомобил" пише потребител, анкетиран от The Principal. "Това може да ви спести скъпите ипотечни вноски като задължение. Нашите данни показват, че суперспестителите ценят свободата да правят това, което искат, както и финансовата сигурност и спокойствието", обяснява Дара Лубер, старши мениджър в TD Ameritrade.

От всичко казано излиза, че може би е по-практично да намалите разходите за жилища или автомобили, отколкото да правите по-малки съзнателни решения през целия ден, за да ограничите нещата, които обичате, за да спестявате повече средства. В крайна сметка се премествате в собствен дом веднъж в живота си и купувате собствен автомобил сравнително рядко, а след това месечните ви ипотечни или лизингови вноски започват да намаляват с всеки следващ месец.

Колко струва една стая повече?

И още по-конкретно колко ще спестите от това да живеете малко по-натясно. Колко мислите, че би ви струвало да се преместите да живеете от двустаен апартамент в тристаен? Тоест - една спалня повече, най-вероятно от 15 квадратни метра. Ето и малко изчисления.

Към разходите при замяната трябва да добавите комисионите на агенциите, ако ползвате такава, нотариални разходи, разходи по заличаване на ипотеката (ако имате такава за двустайното жилище) и получаване на нова и др. Минимумът, в който най-вероятно можете да се съберете при продажбата на двустайното жилище, е около 5% от неговата стойност, с включване на местния данък от 2.5% при продажбата на имота, нотариалната такса и комисионата за брокер, или около 3000 евро, ако двустайният имот е в нормален квартал и с цена от примерно 60 000 евро.

Освен същите разходи при покупката на тристайния, които поради по-голямата му стойност ще са около 2200 евро (без комисионна за брокера), трябва да предвидите и първоначалните разходи за теглене на нов ипотечен кредит, които за малко над 20 000 евро ще възлизат на между 500-800 евро за нова оценка, администрация, еднократни разходи при отпускането на кредит и т.н. Казано накратко, за процедурата по заличаване на старата ипотека, продажбата на имота, покупката на новия и учредяване на нова ипотека ще трябва да си пригответе около 6 000 евро.

При 20-годишен кредит по-голям с 33 000 евро от първоначалния (това приемаме че е разликата между 2-стайния и тристайния имот на база на 33 кв. м. повече брутна площ), то след 20 години замяната на двустаен за тристаен в разглеждания случай ще ви е струвала около 50 000 евро, на база на текущите ипотечни условия.

Да, това си е вид спестяване в имот, които ще можете да кеширате в даден момент, когато го изплатите. Проблемите обаче са няколко.

Първо, заради този кредит може да нямате възможност да теглите друг кредит, например за бизнес, или образование на децата си. Второ, това е само върха на айсберга. Ако спестяваната сума от разликата между двата кредита (180 евро за кредит с 33 000 евро повече) я инвестирате с доходност от 10% на година, то след 20 години разликата вече няма да е 50 000 евро, а ще се е увеличава до 130 497 евро. За да се компенсира тази разлика от 33 кв. м. по-голяма жилищна площ, то цената на квадратен метър трябва да е близо 4 000 евро.

Разбира се, към всички тези данни трябва да добавим и неудобството, че сте живели по-натясно, което също си има някаква алтернативна цена. Също така трябва да се уточни, че доходност от 10% изглежда доста оптимистична, макар и не невъзможна за достигане в дългосрочен аспект. В среда на очаквана по-ниска възвращаемост на пазарите обаче, през следващите десетилетия, това може да е една доста амбициозна и дори непостижима цел!

По отношение на стария автомобил:

Всъщност тук основният въпрос е, каква е алтернативната цена на удоволствието да карате автомобил, излязъл от автосалона. А тя е много сериозна, макар и понякога да не се замисляме върху нея.

ЗАПОМНЕТЕ! Покупката на нов автомобил е една от най-лошите инвестиции, която можете да направите, защото се отказвате от около 30% от стойността й, още с излизането от автосалона. Едва ли има друга инвестиция, която да губи толкова за ден, дори и на финансовите пазари!

Освен това, един нов автомобил, особено закупен с потребителски кредит (или на лизинг), ще тежи на бюджета ви доста дълго и заради него ще трябва да се отказвате от много други неща. Да не говорим, че най-вероятно ще плащате и лихва върху сумата.

В допълнение трябва да кажа, че новите автомобили са обвързани с много скъпа поддръжка, като при тях е задължително автокаско и сервизиране в оторизирани официални сервизи (където цените за някои стандартни услуги са често завишени в пъти, например смяна на масло за 400 лева, което иначе бихте могли да направите за около 200).

Коя е по-добрата алтернатива? Да купите същия модел, но употребяван, на пет години и при цена от около 35% от стойността на новия, ето ви още някои неща върху които да си помислите.

ЕДИН ФРАПИРАЩ ПРИМЕР ЗА ЦЕНАТА НА ТОВА ДА СИ КУПИТЕ НОВ АВТОМОБИЛ!

Да кажем, че разполагате с 4000 лева заделени средства и сте изправени пред алтернативата да си купите нов автомобил с цена от 40 000 лева или петгодишен автомобил от същия модел с цена от 14 000 лева.

За средствата, които не ви достигат и в двата случая ще ползвате потребителски кредит (седемгодишен с лихва от 7%, като това е средна лихва, а не промоционална за първата година). За новия автомобил сумата на кредита трябва да е в размер на 36 000 лева, а при употребявания - 10 000 лева.

При залагане на еднакви разходи за поддръжка и застраховки на двата автомобила (изравняването с по-високите изисквани разходи за поддръжка на стария автомобил идва от по-високите разходи за сервизна поддръжка на новия автомобил в първите години, докато е в гаранция, както и по-високите разходи за застраховка автокаско на новия автомобил).

В първия случай, месечната ви вноска за кредита ще е в размер на 545 лева, а във втория - 150 лева. Или разликата само във вноските е в размер на 395 лева на месец. След седем години ползване, общите разходи за ползването на новия автомобил (с приспадане на остатъчната му стойност) са в размер на 41 384 лева, от които платените лихви са в размер на около една четвърт от тази стойност или близо 10 000 лева (9 640 лева). За сравнение общият разход за ползването на стария автомобил е повече от наполовина - 17 229 лева.

Тънкият момент обаче е в тези 395 лева, които ще давате повече на месец за погасяване на вноската по кредита за новия автомобил. При внасянето на тази сума в инвестиционен фонд, носещ ви 10% годишно, то тази разлика би се е превърнала в 47 000 лева.

Дори и да отпишете стария автомобил (тъй като вече ще е 12-годишен), а цената на новия, който вече е на 7 години падне до ниво от 10 000 лева, то пак разликата между двете алтернативи ще е 37 000 лева повече в джоба ви, ако се лишите от удоволствието да сте карали чисто нов автомобил.

А сега помислете какво бихте могли да си купите с тези 37 000 лева. Да платите образованието на децата си, да замените жилището си с по-голямо, или пък да си направите фонд за спешни нужди, или за нормално посрещане на старините си.

*Материалът е с аналитичен характер и не е съвет за покупка, или продажба на финансови, или друг тип активи. Сметките са примерни и със заложени нива на очаквания, които е трудно да се прогнозират за дълги периоди от време.