Леко раздвижване при кредитите за жилище в лева

Депозити

И през първото тримесечие на годината депозитите в банковата система продължават да нарастват, сочи статистиката на БНБ. Логично е и не е изненада предвид нуждата от ресурс. Редица банки проведоха и продължават да провеждат промоционални кампании с цел привличане на повече средства. Разбира се това не може да остане без резултат и той е видим. Депозитите са нараснали с 2.24% спрямо декември м.г. и с 14.17% спрямо същия период на миналата година. Детайлният преглед показва, че ръста на депозитите за първите 3 месеца на годината е по-осезаем при евровите такива. Те нарастват с почти двойно по-висок темп в сравнение с левовите, съобщават от www.moitepari.bg.

Това недвусмислено показва, че от една страна банките полагат усилия за набирането на такъв ресурс и от друга - населението демонстрира засилен интерес към европейската валута. Въпреки тази тенденция, в сравнение с март миналата година левовите депозити нарастват повече от тези в евро. Знаем, че тези депозити традиционно са с по-високи лихви и интересът към тях продължава да е висок, въпреки отчетеното по-горе.

Затвърдявайки описаната тенденция месец април ще бъде запомнен с честите промени на банките по предлаганите оферти за срочни депозити. И този път трезорите не изневериха на традицията и подобриха голяма част от офертите си чрез стартиране на нови пролетни промоции. Разбира се успоредно с това възникнаха и нови промоционални предложения. Това, което заслужава внимание е фактът, че през месец април беше поставено начало на подобряване офертите по срочни депозити в американска валута. Редица от банките предприеха промоции по срочните си депозити в долари, което повиши лихвите на годишна база по промотираните предложения.

Потребителски кредити

Развиващата се финансова криза продължава да дава своето отражение и върху банковия сектор. През изминалия месец беше оповестена статистиката на БНБ по отношение на кредитирането. Данните за първото тримесечие на годината показват ясно една тенденция - ръста на отпуснатите потребителски кредити е отрицателен. Най-голямо е намалението (малко над 0.50%) при левовите кредити, докато при евровите се отчита дори ръст (почти 4%) спрямо предходното тримесечие. Независимо от това, кредитна експозиция на всички банки общо при потребителските кредити като цяло намалява (с 0.09%). Подобна тенденция се отчита за пръв път след кредитната експанзия започнала през 2004-2005 година. Само за три месеца статистиката показва, че клиентите основно са погасявали кредити, отколкото са получавали такива. Казано с други думи, по-големият обем върнати кредити и по-малкият отпуснати логично намаляват кредитната експозиция на банките. Сравнено с предходното тримесечие е налице цитирания спад в кредитирането. Аналогична е констатацията и за ръста на кредитирането спрямо първото тримесечие на 2008 г. Въпреки, че отрицателен ръст не се забелязва, то забавянето му е осезателно. Причините са най-малко две: високата база от миналия период и забавения ръст в кредитирането през настоящия..

В унисон с наблюдаваната тенденция, април отмина сравнително спокойно по отношение промените на условията по потребителските кредити, като бяхме свидетели и на понижение на лихвите от страна на една банка.

Жилищни и ипотечни кредити

При тази част от кредитите тенденциите може би няма да бъдат изненадващи. Финансовата криза и тук оказва своето влияние. Според данните на БНБ за първото тримесечие на годината се забелязва поредното свиване на кредитирането (сравнението е спрямо предходното тримесечие). Като единствен положителен факт може да се отчете по-съществен ръст при кредите в лева. Обемът е нараснал с 4.18% спрямо миналото тримесечие, като е своеобразно засилване на темпа. Независимо от това общият ръст на кредитирането се забавя. И тук високата предходна база оказва влияние, но влияе и чувствителния спад в кредитирането в евро и особено в други валути. Що се отнася до ръста спрямо март 2008 г. заключенията са в сходна посока, като за жалост те не се покриват с тези за левовите кредити. Въпреки че ръста спрямо същото тримесечие на миналата година малко се забавя, то той е близък до ръста март 2007 - март 2008. Това дава основание да се счита, че въпреки кризата и затрудненото кредитиране интересът към левовите кредити е висок и банките все пак отпускат такива.

При ипотечните кредити месец април не предложи съществено раздвижване в този сектор от банковото кредитиране. Динамика всъщност имаше, далеч не такава, както при депозитите, но случилото се отново не беше в положителна посока. Основно банките покачваха лихвите по своите продукти, като само две от тях предприеха стъпка към намаляването им.

Промени по ГО през месец април

Считано от 06.04.2009 г. БГ Имоти прие нова Тарифа по задължителната застраховка „Гражданска отговорност" на автомобилистите. Чрез нея беше променена и самата методология за определяне цената за застраховката. Преди промяната цената на застраховката се определяше в зависимост от това дали водачът е имал вина за ПТП през предходните години или не. Според новата Тарифа премията се определя от регистрацията по талон на съответното МПС. За МПС със софийска регистрация цените на застраховката вече са с около 7-8 лв. по-високи, от тези с регистрация РВ, В или А. Най-ниски цени на задължителната застраховка се отнасят са МПС с регистрация, различна от С, СА, РВ, В или А. Според новата Тарифа на компанията за леки автомобили със софийска регистрация най-ниска е цената на застраховката за автомобили до 1800 куб.см. - 167 лв. (със стикер и вноска за ГФ).

Няколко дни по-късно ЗК Лев Инс също промени Тарифата по задължителната си застраховка „ГО". Новите условия забраняват предоставянето на каквито и да е било бонуси и отстъпки при сключване на застраховката. Според новите условия дължимата премия вече ще се определя в зависимост от регистрацията на автомобила, като се разграничават следните райони - София, Пловдив, Варна и Бургас и всички останали населени места. Според новата Тарифа на компанията най-ниска е цената на застраховката е за леки автомобили до 1800 куб. см. - 129.60 лв. при еднократно заплащане на дължимата премия и управление на територията на Р България.

Индекси МОИТЕ ПАРИ

През април се наблюдаваха няколко корекции от страна на банките, като основно те бяха в посока нагоре. Април е поредният месец от поредицата покачвания на индексите, вече почти година и половина. И двата индекса нараснаха, при това осезателно.

Индекс МОИТЕ ПАРИ - BGN

Новата стойност на показателя е 11.72%, което е с 0.22 п.п. повече в сравнение с март. Покачването наистина може да се отчете като значително предвид факта, че само 4 банки промениха своите условия, като 1 от тях дори ги подобрява. През април три са банките с влошени условия. Първата от тях е УниКредит БУЛБАНК. Само за месец най-доброто предложение на банката поскъпна с повече от половин пункт. Причината е една единствена - по-високи лихви по заемите. Те нараснаха с почти същия размер - 0.50 п.п. Втората банка е Токуда банк.

Тя също повиши своите лихви, при това чувствително - с над 2.50 п.п., което доведе до покачване на Годишния процент на разход (ГПР) по най-добрата й оферта с 3.11 п.п. Независимо от този ръст, индексът все пак не беше повлиян поради малкото тегло на банката в него. Втората банка дължи поскъпването на своето предложение отново на по-висока лихва Societe Generale Екпресбанк. Повишението на лихвата през април беше с 1.50 п.п., като това зависи ГПР по офертата с 1.68 п.п. Въпреки, че теглото на банката в индекса намалява през първото тримесечие на годината, покачването на лихвата дава своето отражение върху индекса, като съдейства за нарастването на стойността му.

С по-добра оферта през изтеклия месец беше отново Прокредит банк. Тя постигна това благодарение на лекия спад на 3М SOFIBOR, който формира част от лихвата. Понижението на пазарния индекс със 17 б.п. даде своето отражение и понижи ГПР по най-добрата оферта на трезора с 19 б.п.

През април в индекса също така се върна и една от банките, участвали преди това в него. Това е МКБ Юнионбанк. Основание за включването й отново в състава на индекса е повишаването на максималния процент на финансиране. Той вече е 75% и това позволява банката да възстанови участието си в показателя. За жалост завръщането на банката е с по-лоши условия в сравнение с момента на излизането й от индекса, въпреки че през април от трезора намалиха своите лихви.

Изминалият месец предложи и нещо любопитно. Стойността на индекса беше завишен чувствително от банка, която нямаше практическа промяна в условията си, но засили влиянието си в индекса. Банката е Юробанк И Еф Джи България. Нарасналата тежест на банката допълнително засили негативния ефект от относително скъпите й предложения. По данни на БНБ експозицията на банката при левовите кредити е нараснала повече от 2 пъти, което обосновава нарасналата тежест на трезора, както на пазара, така и в индекса.

Индекс МОИТЕ ПАРИ - EUR

Месец април приключи с нова, по-висока стойност и за индекса в евро. Стойността му вече е 10.51%, което е с 0.47 п.п. повече от миналия месец. Причините за тази промяна се крият в промените в офертите на само 3 банки от състава на индекса. Всички те влошават своите предложения.

Първата банка е Societe Generale Екпресбанк. През април прибави по 0.50 п.п. към досегашното ниво на лихвата и така офертата се оскъпи с нови 55 б.п. Това резонно рефлектира върху индекса и той се завишава в резултат на корекцията.

УниКредит БУЛБАНК е втората банка. През април банката предприе стъпката да уеднакви лихвите по еврови и левови кредити, което чувствително оскъпи заемите в единната европейска валута. Приравняването към обичайно по-висока лихва (тази в лева) и повишаването на същата тази лихва оказа решаваща роля за настоящото поскъпване на най-добрата оферта на банката. С тази стъпка на практика лихвата по офертата се завиши с над 2 п.п., а ГПР с 2.29 п.п. Това разбира се рефлектира силно върху стойността на индекса, като прибавя към него 44 б.п.

Последната банка с по-лоши условия е Токуда банк. Тя също повиши своите лихви, при това чувствително - с над 2.50 п.п., което доведе до покачване на Годишния процент на разход (ГПР) по най-добрата й оферта с 2.92 п.п. Независимо от този ръст, индексът все пак не беше повлиян поради малкото тегло на банката в него.

През април в индекса също така се върна и една от банките, участвали преди това в него. Това е МКБ Юнионбанк. Основание за включването й отново в състава на индекса е повишаването на максималния процент на финансиране. Той вече е 75% и това позволява банката да възстанови участието си в показателя. За жалост завръщането на банката е с по-лоши условия в сравнение с момента на излизането й от индекса, въпреки че през април от трезора намалиха своите лихви.