Потребителският кредит е личен заем, който можете да използвате за почти всичко: консолидиране на дългове, покриване на спешни разходи, плащане на сватба, ремонт на кухнята или банята... Ако имате финансов проблем за решаване, има голям шанс потребителският кредит да ви помогне.
За разлика от ипотечните, или автомобилните кредити, потребителските заеми са необезпечени и често не изискват обезпечение (като дом или кола). Плюс това, те се отличават с много по-ниски годишни проценти на разходите (ГПР) в сравнение с кредитните карти. Когато към това добавим и разбираем и фиксиран план на изплащане и фиксирани суми на месечните вноски, е лесно да се избере защо потребителските заеми са популярен избор сред кредитополучателите.
Все пак поемането на нов дълг е важно финансово решение, така че се уверете, че имате истинска финансова нужда, претеглете плюсовете и минусите и помислете дали има други, по-добри възможности за заемане на пари.
Плюсове и минуси на потребителските кредити
Този род кредити, както вече споменахме, имат някои предимства и могат да бъдат полезни в краен случай, но имат и своите недостатъци.
Въпреки че могат да ви осигурят бърз достъп до допълнителни пари и могат да предложат по-ниски лихвени проценти от други финансови продукти (като бързите кредити и кредитните карти), те също така идват с такси и лихви и имат силата да повлияят отрицателно на вашия кредитен рейтинг.
Потребителските заеми предлагат бърз достъп до средства: Времето за одобрение и финансиране варира при различните заемодатели на този вид кредити, но в много случаи средствата могат да бъдат предоставени в рамките на няколко работни дни. Някои кредитори дори предлагат финансиране на същия или на следващия ден.
Потребителските заеми обикновено предлагат по-нисък годишен процент на разходите (лихвите плюс всички такси и комисиони свързани с отпускането и в процеса на погасяване на кредита) от кредитните карти. Последните данни от Фед показват, че през август 2023 г. средният ГПР за двугодишен потребителски заем от търговска банка е бил 12,17%. Това е в сравнение със средния ГПР на кредитна карта, който в момента възлиза на 22,77%.
За сравнение ГПР на потребителските кредити у нас варира в диапазона между 5 и 9.5% при различните предложения от финансовите институции. За да се получат по-ниски лихви, обикновено банките в България изискват превод на работна заплата, както и по-висок осигурителен доход. При липсата на поръчители и без превод на работната заплата пък, лихвените проценти вървут към нивото от 8-9%.
Имайте предвид обаче, че лихвите по този род кредити, обикновено са обвързани с определени лихвени проценти (бенчмаркове), които е много възможно да нарастват с повишението на лихвите от страна на Европейската централна банка. В този ред на мисли, е напълно възможно лихвите по потребителските кредити у нас да растат през следващите години, по подобие на случилото се в САЩ, след ускореното увеличение на федералните лихви от почти нулеви нива, преди година, до между 5.25 и 5.5% в момента.
Потребителските заеми могат да се използват за почти всичко: за разлика от заема за жилище или кола. При тях не е нужно да посочвате конкретна цел на заема. Можете да използвате личен заем за покриване на медицински сметки, подобрения на дома, консолидиране на дългове, почивки и екскурзии и др.
Личните заеми са необезпечени и не изискват обезпечение: в случай, че не изплатите заема си, обикновено няма актив, който вашият заемодател може да поиска. Това обаче означава, че вашият ГПР най-вероятно ще е по-висок, отколкото би бил при обезпечен заем, тъй като вашият кредитор поема по-голям риск.
Минуси на потребителските заеми:
Източник: iStock
Личните заеми идват със собствени такси
По време на периода на обработка и изплащане може да срещнете лихвени такси, такси за откриване, такси за просрочие и дори неустойка за предсрочно изплащане.
Вашият кредитен рейтинг ще претърпи удар, ако правите забавени плащания или не изпълните задължението си, което ще доведе по-големи разходи за лихви в бъдеще, при нужда от ново кредитиране. Както всяко друго плащане по дълг, липсата на плащане по личен заем може да повлияе отрицателно на вашия кредитен рейтинг. Ако се борите да управлявате дълга, това може да е хлъзгав наклон.
Потребителският кредит няма да ви покрие при бъдеща спешност
Когато вземете такъв заем, получавате еднократна сума предварително. Ако имате нужда от повече пари по-късно, ще трябва да изтеглите друг заем или още по-добре да използвате своя фонд за спешни случаи.
По-трудно е да получите одобрение за потребителски заем
За разлика от друг вид обезпечени кредити, заемодателите на потребителски заеми извършват кредитна проверка, преди да ви одобрят, и вие се нуждаете от добра кредитна история, за да отговаряте на изискванията за най-добрите лихвени проценти по този вид кредити.
3 въпроса, които да си зададете, преди да кандидатствате за потребителски заем
Въпреки че може да отговаряте на условията за такъв кредит в очите на вашия кредитор, решението да кандидатствате за подобно финансиране не трябва да се приема леко. Трябва да помислите как този кредит се вписва във вашия по-голям финансов план. За тази цел си задайте няколко въпроса:
1. Имате ли реална финансова нужда?
Запитайте се дали наистина имате нужда от този нов заем и колко спешна е тази нужда. Ако попаднете в спешна медицинска помощ и имате нужда от бърз достъп до средства, потребителският кредит може да бъде най-добрият ви залог.
Въпреки това, ако искате да финансирате покупка, която не е спешна, да речем козметично подобрение на дома, може да е по-добре да спестите пари в спестовна сметка с висока доходност за този разход. По този начин ще спестите пари от лихвата, която бихте платили по потребителския кредит.
2. Ще можете ли да изплатите потребителския си кредит?
Потребителският кредит ще добави допълнително месечно плащане към вашия бюджет и ще намали сумата пари, която ще имате на разположение всеки месец, за да покриете вашите разходи, плащания по дълга и цели за спестяване. И имайте предвид, че условията на кредита обикновено варират от две до пет години. Така че бъдете сигурни, че сте готови за този средносрочен ангажимент.
Вземането на пари назаем, които не сте в състояние да върнете, в крайна сметка може да навреди на кредитния ви рейтинг и шансовете ви да вземете назаем в бъдеще.
Трябва да имате предвид това, когато определяте размера на кредита и условията за погасяване. По-големият заем вероятно ще отнеме повече време за изплащане и идва с по-високи месечни плащания.
3. Има ли по-рентабилни алтернативи?
Потребителският кредит понякога може да бъде най-добрият вариант, ако ви спестява повече пари с течение на времето. Кажете, че целта ви е консолидиране на дълга, за да изтриете дълга си по кредитна карта с висока лихва. Ако вашият ГПР е 21,19%, текущата средна стойност и можете да потребителски кредит, срещу примерно 6% ГПР, то изглежда логично да се възползвате от вземането на подобен кредит за изплащане на дълга по кредитната ви карта по-рано.
В други случаи потребителският заем може да не е най-добрият вариант за консолидиране на дълга. Ипотечните кредити например, в България, носят ГПР стартиращо от 3% при определени условия (най-често свързани с превод на работната заплата). В този случай, използването на ипотечен кредит, при двойно по-ниски разходи, изглежда като много по-логичен вариант за консолидиране на задължения.
В крайна сметка потребителският заем не е безплатен и ще ви даде само определена сума пари, с която да работите. Можете също така да очаквате да плащате такси и лихви всеки път, когато вземете пари назаем. Ако не сте сигурни, че искате да поемете отговорността за подобен кредит или ако това не е най-удобният вариант, други алтернативи биха могли да имат повече смисъл.
4 ключови фактора, които заемодателите вземат предвид при вашето лично заявление за потребителски кредит
Без обезпечение финансовите институции ще оценят вашата кредитоспособност и ще прегледат задълбочено личните ви финанси, преди да решат дали да ви отпуснат потребителски кредит.
Имайте предвид, че всеки кредитор има свои собствени изисквания, както и нивото на риск, което е готов да поеме, но този общ списък ще ви даде представа какво да очаквате.
1. Размер и цел на кредита
Потребителските заеми предлагат по-голяма гъвкавост от другите видове дълг, но все пак трябва да сте разумни в искането си. Кредиторите искат да гарантират, че печелите достатъчно, за да покриете плащанията за сумата, която искате да вземете назаем, и може да имат ограничения за това колко могат да дадат назаем.
2. Кредитна история
Вашата кредитна история е като вашето финансово досие. То дава отговор на въпроса - имате ли опит в отговорното управление на кредити?
Въпреки че не се изисква отлична кредитна история, заемодателите използват вашата история и оценка, за да вземат решение за одобрение. За щастие лошият кредит няма непременно да ви изключи от квалифицирането за потребителски кредит, но добрата може да се възнагради с по-голяма отпусната сума или по-добри разходи по кредита.
3. Доходи
Кредитори като банки и кредитни съюзи искат да са сигурни, че имате постоянен поток от доходи и средствата да извършвате плащанията по заема до края на срока. Вероятно ще бъдете помолени да предоставите доказателство за доход, като скорошни фишове за заплати, така че кредиторът ви да може да потвърди, че сте нает и отговаряте на техните стандарти за доходи.
4. Дълг
По-конкретно, заемодателите искат да знаят колко дълг вече имате в сравнение с брутния ви доход. Това се нарича вашето съотношение дълг към доход. По-ниското съотношение на дълг към доход означава, че имате по-малко дълг спрямо доходите си.
Кредиторите често имат ограничения за съотношението дълг към доход за всеки вид заем. Например ипотечните кредити обикновено изискват такова съотношение от 36% или по-малко, но има кредитори, които приемат и по-високи проценти над посоченото ниво. Всичко е свързано с останалата част от вашето положение.
Ако изглежда, че поемате повече кредит, отколкото спокойно можете да си позволите да върнете, това може да накара кредитора ви да спре да ви отпусне нов заем. За да изчислите съотношението дълг/доход, просто съберете всичките си месечни дългови задължения (ипотека, заем за автомобил, студентски заеми и т.н.) и ги разделете на брутния си месечен доход.
*Материалът е с аналитичен характер и не е съвет за покупка или продажба на финансови активи.
USD
CHF
EUR
GBP
