Всички завиждаме на германските пенсионери, които виждаме по родното Черноморие и някак си скрито се надяваме да живеем като тях на старини. Да, но за съжаление, не правим особено много, за да постигнем тази си мечта. Очакваме нещата да се получат от само себе си и държавата да ни подсигури добра пенсия, която да ни позволява да пътуваме по света.

България обаче не е Германия, като страната ни е най-бедната членка на ЕС. Пенсионната ни система е затормозена от "пословичен недоимък", а застаряването на населението ни е сериозен проблем пред бъдещето й...

Какво можем и трябва да направим, за да подсигурим спокойните си старини?

На първо място трябва да се информираме и интересуваме. Имате ли представа каква пенсия ще получавате? Поне приблизително... Най-вероятно отговорът е не! Това е първата стъпка, която можете да предприемете, а приблизителна информация можете да получете от пенсионен калкулатор, какъвто вече много финансови институции предлагат.

Може би една от основните причини, да не се интересувате за бъдещата си пенсия е, защото смятате, че това е твърде далеч от вас. Едва ли мислете за това какво ще правите след тридесет или повече години, ако сте в началото на трудовата си кариера.

За съжаление обаче, когато въпросът стане вече актуален, ще е прекалено късно да промените каквото и да е било. Този феномен е известен като "пенсионна дилема". А именно, младите не мислят за подсигуряване на старините си, защото е твърде далеч във времето и имат други приоритети, а наближаващите пенсиониране, започват да се вълнуват силно, но за съжаление вече "са изтървали влака".

Както се казва, "истината винаги е някъде по средата"...

Един пример от ползването на пенсионен калкулатор ни сочи, че ако сте мъж на 35 години, със стаж от десет години и заплата от 1 100 лева, то ориентировачната пенсия, която можете да очаквате (въз основа на настоящото законодателство), ще е около 431 лева.

Те са далеч под препоръчителните от експертите 70-80% (770 - 780 лева) от предпенсионния ви доход, който трябва да заместите и с които да разполагате на месец, когато се пенсионирате, за да поддържате нормален стандарт на живот.

Как мислите, дали тези 431 лева ще са ви достатъчни, за да покривате ежемесечните си задължения? Ако отговорът е "не", то е добре да започнете да спестявате в допълнителни пенсионни сметки и то възможно най-рано!

Добрата новина е, че времето е на ваша страна и колкото по-рано започнете да спестявате в допълнителни пенсионни схеми, толкова по отрано ще започнат да се капитализират средствата ви и да работят за вас.

И все пак да предположим, че започнете да спестявате по-късно, на 35 годишна възраст. Ако приемем също така, че ще получавате държавната си пенсия от 431 лева, то, за да подсигурите останалите средства до мечтаната пенсия от 1000 лева, която да получавате 25 години, ще трябва да пестите по 310 лева в следващите 30 години (съгласно пенсионния калкулатор, който ползвах и залагане на една умерено консервативна доходност за този период). Или общо ще трябва да заделите 111 600 лева преди да се пенсионирате.

За сравнение, при същите заложени данни, но с начало на спестяването от 25-годишна възраст, за да допълните държавната си пенсия до 1 000 лева, ще трябва да спестявате само 110 лева на месец. Сумата, която ще трябва да заделите, също е далеч по-малка и достижима - 52 800 лева, или над два пъти по-малка от горния случай, в който сте отложили спестяването с десет години.

И още един пример, за да покажем колко е важно да започнете да пестите за нормални старини възможно най-рано. Да кажем, че имаме двама души - Иван и Мария. Иван започва да пести на 25 години по 5 000 лева на година, като спира да заделя средствата на 35-годишна възраст (в продължение на 10 години). За разлика от него, Мария забавя процеса на спестяване до 35-та си годишна възраст, като спестява докато се пенсионира на 65-годишна възраст (или 30 години).

Всъщност за посочения период Иван спестява и инвестира общо 50 000 лева. За разлика от него, Мария заделя три пъти повече - 150 000 лева за целия период.

Сигурно си мислите, че Мария, която е инвестирала повече средства с цената на повече лишения, разполага с повече средства, когато се пенсионира на 65 години? Не точно... Иван е по-богат (при реализирана доходност средната в историческа план за широкия S&P 500), макар и с далеч по-малко усилия и по-малки лишения. А причината за това, е именно сложната лихва и факта, че спестяванията и печалбите на Иван са се капитализирали по-дълго време.

Така, че по-ранния старт на спестяването, може да се възнагради от необходимостта за по-малко време на заделяне на средства в бъдеще, благодарение на сложната лихва.