Петя Славова, "Инвестбанк": Очаквам година на ключови решения, които ще повлияят на бизнес стратегиите в банковия сектор

Г-жо Славова, 30 години са солидна история за всеки един бизнес в нашите турбулентни времена, особено в банковия сектор. Когато погледнете назад, кои са най-големите предизвикателства, с които Инвестбанк успя да се справи, кои са най-големите рискове, които преодоля и най-значимите успехи, които постигна?

Три десетилетия са значителен период в историята на всяка финансова институция, особено за изцяло българска банка. Тези години бяха белязани от динамични промени, множество икономически кризи и политически сътресения. Нашето начало съвпадна с преходния период в България - време на дълбоки икономически и секторни трансформации. Станахме свидетели на ключови етапи като присъединяването на страната към Европейския съюз, което въведе нови регулаторни изисквания, и преодоляхме глобалната финансова криза, която постави на изпитание ликвидността и устойчивостта на банките. Преживяхме също и фалита на големи международни институции - събития, които предефинираха финансовия сектор.

От позицията на времето бих отбелязала, че най-голямото предизвикателство за нас винаги е била несигурната среда. Може често изглежда почти невъзможно, но именно в тези моменти се калява способността за оцеляване и изграждане на устойчивост.

Една от последните големи кризи - пандемията от COVID-19 - беше не само изпитание, на което трябваше да реагираме мигновено, но също така стана катализатор за позитивни промени. Тя значително ускори процесите на дигитализация. Наложи ни се бързо да се адаптираме към новите реалности, да вземаме отговорни решения и да носим последствията от тях, като същевременно защитавахме интересите на акционерите, служителите и техните семейства.

Тези събития ни научиха на много неща, направиха ни по силни. Убедихме се, че конкурентоспособността изисква постоянни усилия, гъвкавост и внедряване на иновации.

На въпроса за успеха, нашата формула се основава на адаптивност, целенасочено намиране на специфични пазарни ниши. Стремежът към иновации ни мотивира да създаваме уникални продукти, съобразени с конкретните нужди на клиентите. Успяваме да бъдем по-гъвкави и бързи от конкурентите. Това е важно за бизнеса, защото често не става дума само за осигуряване на финансиране, а за това колко бързо и ефективно можем да го направим. Времето е ключов актив.

Изключително важно правило за нас е персоналното отношение към всеки клиент, без значение дали е индивидуален или корпоративен. На малък пазар като българския успехът зависи от способността да се отличаваш и да печелиш доверието на клиентите. То остава голямото предизвикателство, но е и важна цел.

С какво според Вас ще запомни банковият сектор отминалата 2024 г.?

2024 г. ще бъде запомнена като година на ускорена дигитализация и значителен напредък във финтех решенията. Постигнахме много в тази област - както чрез иновации, така и чрез създаването на нови възможности за по-ефективно управление на финансовите услуги.

В същото време годината донесе и значителни регулаторни предизвикателства. Въведоха се редица нови изисквания - от интеграцията на ESG стандартите до промените в счетоводното законодателство. Тези промени изискват сериозна адаптация, но и създават основа за по-прозрачна и устойчива финансова система.

Особено важна стъпка е влизането в сила на регламента DORA (Digital Operational Resilience Act). Това е акт, който поставя по-високи изисквания в областта на киберсигурността и е ключов момент за повишаване на устойчивостта на информационната сигурност във финансовия сектор.

Неясният към момента бюджет създава определена несигурност, която значително затрудни дългосрочното планиране. Това неминуемо оказва влияние върху прогнозирането на разходи и инвестиции и се отразява и на бизнеса.

Банковият сектор у нас показва устойчивост, но тези условия подчертават нуждата от гъвкавост и иновации, за да посрещнем предизвикателствата на променящата се среда.

Източник: Диляна Флорентин

Кои ще са най-важните предизвикателства пред банките през 2025 г.?

Очаквам година на ключови решения, които ще повлияят на бизнес стратегиите в банковия сектор. В икономически план, най-важното е какъв бюджет ще бъде приет, кога това ще се случи и в каква политическа среда ще оперираме. Тези фактори ще определят поведението на играчите на пазара и насоката на техните стратегии.

Ако наблюдаваме продължаващо увеличаване на разходите без адекватна оптимизация в разходната част, ще се стигне до непопулярни мерки като повишаване на данъци и такси, което неизбежно ще доведе до увеличаване на разходите.

Ключовата дума за 2025 г смятам, че ще бъде оптимизация. И тук говоря не само за банките, но и за бизнеса като цяло. Оптимизацията на процеси ще стане неизбежна, както по отношение на разходите, така и при управлението на персонала. Когато производствените разходи се увеличават, компаниите са принудени да взимат мерки, за да останат устойчиви.

Основният фокус ще бъде върху ефективността, за да може бизнесът да запази своята конкурентоспособност.

Специално за Инвестбанк, през 2025 г. вярвам, че ще бъде още по-успешна от изминалата. Продължаваме нашата политика на дигитализация с пускането на нови продукти, услуги и решения. Те не само ще модернизират банките, но и ще променят фундаментално начина на взаимодействие с клиентите. Вярвам, че бъдещето принадлежи на персонализираните услуги и продукти, а банковият сектор ще трябва да се адаптира към тази реалност.

Позволявам си да направя по-смело твърдение: банката на бъдещето трябва да бъде изцяло ориентирана към клиента, предоставяйки му цялостно и безупречно клиентско изживяване. Всичко това трябва да се случва в контекста на динамичната среда, в която живеем. Убедена съм, че ни очаква една доста предизвикателна година.

Инвестбанк е една от малкото банки у нас изцяло с български капитал. Какви са предизвикателствата, произтичащи от конкуренцията с банките с чуждестранен капитал, които работят на нашия пазар?

Разликата между български банки и банките с чуждестранен капитал е осезаема. През годините тези банки се възползваха от достъп до по-евтин финансов ресурс благодарение на средствата от Европейската централна банка. В същото време ние оперираме в условията на валутен борд, което оскъпява нашето финансиране. Това създава значителни предизвикателства, особено в сегментите на ипотечните кредити и нисколихвените продукти, където клиентите обикновено избират най-изгодните условия.

Въпреки това, успяваме да се адаптираме и да отговорим на пазарните изисквания. Ще подчертая отново нашето основно предимство - по-голямата гъвкавост, способността да реагираме бързо и индивидуалният подход към клиентите. За бизнеса това е от ключово значение.

Допълнителен наш актив е иновативният подход. Разработваме и внедряваме уникални продукти, съобразени с нуждите на клиентите. Тази комбинация от иновации, бързина и персонализирано отношение ни отличава и ни позволява да останем конкурентоспособни в динамичния финансов сектор.

Източник: Диляна Флорентин

През годините, след отшумяването на COVID-кризата, станахме свидетели на бурен ръст в кредитирането, особено за граждани. Според Вас кои са факторите, които го предизвикаха и доколко устойчиви са те? Можем ли да очакваме и през следващата година увеличение на кредитите и за гражданите, и за бизнеса с темпове, близки до тези от 2024 г. и 2023 г.?

Ръстът в кредитирането през последните години беше обусловен от няколко ключови фактора. На първо място, след COVID-кризата икономиката премина през период на възстановяване, което създаде по-голяма увереност както в бизнеса, така и в потребителите. Лихвените проценти останаха сравнително ниски, а това стимулира кредитирането за гражданите, и с цел инвестиции.

В последните години сме свидетели на много силен интерес към жилищни кредити, движен от високото търсене на имоти. Това е естествено отражение на стремежа за по-добър стандарт на живот. При бизнеса основна роля играха инвестициите в дигитализация и модернизация, както и достъпът до европейски програми, които насърчаваха различни проекти.

Устойчивостта на тези фактори зависи обаче от икономическата и политическата среда. При забавянето на темповете на растеж, ще усетим отражение и при кредитирането. Например, при гражданите покупателната способност е ключов елемент и той ще определи нивата на търсенето на възможности за финансиране.

Като цяло очакванията ми са 2025 г. гражданите и бизнесите да станат по-предпазливи, особено в условията на повишаващи се разходи за обслужване на кредити.

Като продължение на темата от предходния въпрос, как очаквате да се движат лихвите и въобще цената на кредита за бизнеса, за жилищните кредити и по потребителските заеми?

Лихвите и цената на кредита са пряко обвързани с икономическата ситуация и разходната структура в сектора. Нарастващите разходи - независимо дали са за заплати, административни нужди или данъци - неминуемо намират отражение в цените на финансовите продукти. Този процес вече се наблюдава.

Повишаването на заплатите и другите разходи, комбинирано с необходимостта банките да поддържат адекватна ликвидност, води до корекции както при лихвите по депозитите, така и при кредитите. Логиката е проста - за да привлекат средства, банките трябва да предлагат конкурентни условия по депозитите, а това влияе на цената на кредитите.

Що се отнася до конкретните нива на лихвите, те ще зависят от множество фактори - включително степента, до която финансовата система ще се адаптира и свие, както и от това, доколко пазарът може да понесе подобни корекции. Вярвам, че банките ще се стремят да намерят баланса между привлекателни условия за клиенти и необходимостта да отговорят на увеличаващите се разходи. Това означава, че промените в лихвените нива ще бъдат такива, че да се запази стабилността както на финансовия сектор, така и на клиентите, които обслужваме.

Има ли риск, и ако да, колко висок е той, от влошаване на платежоспособността на гражданите и фирмите?

При гражданите в момента не виждам значителен риск от влошаване на платежоспособността. Въпреки предизвикателствата, хората успяват да намират възможности за доходи, а икономиката на България има своите двигатели. Влизането в Шенген, например, ще засили движението на хора и ресурси. Това означава, че може да станем привлекателни като стратегическа точка. Създават се условия за ликвидност в икономиката и възможности за финансова стабилност.

При фирмите обаче ситуацията е по-комплексна. Те са подложени на значителен натиск от различни посоки - нарастващи разходи за заплати, повишение на цените на суровините и в много случаи значителна кредитна тежест. Ако лихвените проценти продължат да се повишават, това ще доведе до допълнителен финансов натиск върху бизнеса.

Подобен ефект вече се наблюдава в някои европейски страни, като Германия, където малките предприятия са особено уязвими. В България съществува подобна тенденция да се прояви, ако не се намери намери разумен баланс.

Въпреки това, вярвам, че с правилните мерки и балансирани политики рискът може да бъде управляван. Въпрос на стабилна икономическа среда, която да позволи на бизнеса и гражданите да се адаптират към новите условия, като същевременно запазят своята платежоспособност.

Само до преди няколко години съществуваше мнение, че новите високи технологии ще отнемат банковия монопол върху финансовите операции - разплащания и кредити и ще сведат до нула физическите банкови услуги. Как Инвестбанк се справя с предизвикателсвата на модерната иновативна среда и отговаря на клиентските очаквания на поколението, което приема високите технологии като неразделна част от своя живот?

Вярваме, че за да си успешен в технологичната ера, не е достатъчно просто да следваш тенденциите - трябва да планираш стратегически, да действаш смело и да си готов за промени.

Пандемията от Covid-19 ни изправи пред неочаквани предизвикателства, но тя също така се превърна в катализатор на промяната. За банковия сектор това означаваше бърза адаптация и дигитализация на продукти и услуги.

Дигиталните решения са ключова част от визията на Инвестбанк. Колкото повече възможности предлагаме онлайн, толкова повече удобства създаваме за клиентите си. А когато клиентите са доволни, това е най-ясният знак, че вървим в правилната посока.

За нас модерната среда не е предизвикателство, а възможност. Вместо да се адаптираме към нея, ние се стремим да я създаваме. Това изисква не само добра стратегия, но и гъвкавост в мисленето и подхода.

В същото време не можем да пренебрегнем значението на физическите банкови услуги. Те винаги ще бъдат важни, особено в по-малките населени места. За много от по-възрастните ни клиенти или тези, които предпочитат личния контакт, посещението в банков офис носи усещане за сигурност и доверие.

Вярваме, че най-правилният подход е комбинация - модерна банка с дигитални услуги, но и с мисъл за традициите. Това ни позволява да отговаряме на нуждите на всички наши клиенти и да останем близо до тях, независимо от предпочитанията им.

Източник: Диляна Флорентин

Кои са онези високотехнологични банкови услуги и продукти, които дават на Инвестбанк допълнителна конкурента сила на нашия пазар?

Инвестбанк е сред лидерите в иновациите на българския финансов пазар. Винаги сме се стремили да предоставяме решения, които улесняват както бизнеса, така и крайните клиенти.

Една от най-значимите ни иновации е услугата "Мултибанкинг". Тя позволява на клиентите да обединят всички свои сметки от различни банки и финансови институции в една платформа. Така управлението на финансите става много по-ефективно и удобно.

Друг пример за новаторски подход е услугата Blink Parking, която е изключително удобство за клиентите на банката и се предоставя само от нашата банка. Чрез мобилното ни банкиране, бързо и лесно те плащат за паркиране в синя и зелена зона в София, както и в над 20 други града.

По примера на финтех решенията предлагаме и услугата Blink P2P, която позволява мигновени парични преводи между клиенти само чрез мобилен номер.

В началото на тази година въведохме и AI чат асистент, който вече е на разположение на нашите клиенти и могат да го използват на сайта на банката. Чат асистентът отговаря както на най-често задаваните въпроси, така и на по-специфични запитвания, свързани с продуктите и услугите ни. И нещо любопитно - асистентът се казва Юлия - име, което избрахме в знак на благодарност към г-жа Юлия Алтунян-Йовкова. Тя ръководи специализираната служба вътрешен одит в Инвестбанк и вече три десетилетия е наш лоялен колега.

Предстои да стартираме дигитализация на услугите в офисите. Клиентите ще могат да се възползват от дигитално подписване на документи - една удобна и модерна функционалност, която спестява време и усилия.

Друга наша инициатива, насочена към комфорта на клиентите, е съвместната ни работа с Vivacom. Създадохме безплатни Smart Wi-Fi зони в над 50 офиса на банката. В допълнение внедрихме Digital Signage - големи екрани в офисите, които показват персонализирани маркетингови съобщения. Тази услуга ни позволява да предоставяме съдържание, което е съобразено със специфичните нужди на клиентите в различните региони и клонове.

Отскоро внедрихме нов софтуер в банкоматите на Инвестбанк, който предлага персонализирани услуги към всеки клиент. Така отпада нуждата ползвателите да правят ненужни операции и пести ценно време. Предстои и пускането на услугата М-кеш. При нея всеки може да изпраща пари чрез QR код. Различното е, че получателят може да ги изтегли от наш банкомат. Всичко, което трябва да направи е да сканира кода и може да получи парите кеш.

Идеята зад всеки един продукт е да бъде насочен към клиента и неговото удобство. Хората са ни важни, без да звучи като клише. Защото те са тези, които могат да оценят една подобна инвестиция. Тогава всички усилия имат смисъл.

Според Вас изкуственият интелект може ли да замени банковите служители не само като продавачи на банкови услуги и консултанти на клиентите, но и в такива сфери като оценка на риска? Инвестбанк предвижда ли иновации в тази посока?

Изкуственият интелект оказва голямо влияние върху банковата индустрия и неговите приложения продължават да се разширяват. Инвестиционните банки активно въвеждат иновации, включително технологии за изкуствен интелект, за да подобрят ключови бизнес процеси. В момента проучваме възможностите за интегриране на AI в оценката на риска, оптимизирането на обслужването на клиентите и вътрешните операции. Тези усилия са част от нашия стратегически план за дигитална трансформация за предоставяне на по-бързи, по-сигурни и персонализирани услуги, които отговарят на нуждите на клиентите.

Въпреки напредъка в областта на изкуствения интелект, трябва да се подчертае, че той не може да замени човешкия елемент, особено в области, които изискват емоционална интелигентност, креативност и изграждане на доверие с клиентите.

Изкуственият интелект е допълнителен инструмент за нашите служители за автоматизиране на рутинни задачи, което им позволява да се съсредоточат върху стратегически инициативи и персонализирано обслужване на клиентите.

В Инвестбанк вярваме, че бъдещето на банкирането ще бъде резултат от синергия между напреднали технологии и човешки подход, което е ключът към успеха на съвременните банки.