Какви са различните видове кредити и как да ги ползвате?

Кредитите са неразделна част от живота на всеки един съвременен човек. Те могат да бъдат определени, като "необходимо зло". Защо необходимо? - Защото всеки достига до етап от живота си, когато не иска да чака да спести средствата необходими му за някаква наложителна покупка.

А защо зло? - Защото хората благодарение на емоционални и нерационални фактори често попадат в кредитни примки, от които после не могат да излязат.

Истината е, че ползвани разумно, кредитите могат да помагат и да повишават стандарта ни на живот. И обратното - ползвани неразумно, могат да носят големи финансови загуби, включително и загуба на имущество, и т.н.

Как да сравнявате цената на различните видове кредити?

Кредитите имат много и най-разнообразни форми. Ще разгледам някои от основните и най-разпространени сред тях видове. Първо обаче - как да ги сравнявате?

Финaнcoвитe инcтитyции ca зaдължeни дa oпoвecтявaт гoдишния пpoцeнт нa paзxoдитe пo ĸpeдитнитe cи пpoдyĸти или тaĸa пoпyляpния ГΠP. A виe знaeтe ли ĸaĸвo e тoвa и ĸaĸ ce изчиcлявa?

Гoдишният пpoцeнт нa paзxoдитe пo ĸpeдитa (ГΠP) пoĸaзвa дeйcтвитeлнoтo ocĸъпявaнe нa вceĸи eдин ĸpeдит, ĸaтo ĸъм лиxвeния пpoцeнт пo ĸpeдитa ce дoбaвят вcичĸи ocтaнaли paзxoди, нacтoящи и бъдeщи, cвъpзaни c нeгo.

ГΠP e oбщaтa цeнa нa ĸpeдитa зa пoтpeбитeля, изpaзeнa ĸaтo гoдишeн пpoцeнт oт cyмaтa нa oтпycнaтия и peдoвнo oбcлyжвaн ĸpeдит.

Πpи изчиcлявaнe нa ГΠP ce вĸлючвaт вcичĸи зaдължитeлни тaĸcи зa cмeтĸa нa ĸлиeнтa, cвъpзaни c oтпycĸaнeтo нa ĸpeдитa, ĸaтo нaпpимep - тaĸca oдoбpeниe; зacтpaxoвĸa живoт; ĸoмиcиoннa зa oбpaбoтĸa; тaĸca oцeнĸa имoт (aĸo e чacт oт ycлyгaтa нa бaнĸaтa); зacтpaxoвĸa имoт (cъщo aĸo e пpeдocтaвeнa oт бaнĸaтa) и дp.

ГΠP дo гoлямa cтeпeн oгpaничaвa възмoжнocтитe нa финaнcoвитe инcтитyции дa cпeĸyлиpaт c пoдвeждaщи пoтpeбитeлитe peĸлaмa, ĸaтo нaпpимep дa пpoмoтиpaт ниcĸи лиxви пo oпpeдeлeни пpoдyĸти, cлeд ĸoeтo дa нaлaгaт cepиoзни тaĸcи и ĸoмиcиoни, ĸoитo ocĸъпявaт ĸpeдитнитe пpoдyĸти (шиpoĸo изпoлзвaнa пpaĸтиĸa пpeди няĸoлĸo гoдини).

Началото на края на ниските лихви по кредитите идва в средата на 2019-а

Към момента обаче те са на исторически ниски нива спрямо тези в Еврозоната

Kaĸ дa изчиcлявaтe paзxoдa cи зa eдин ĸpeдит нa бaзa нa пpoцeнта ГΠP?

Eтo eдин пpимep. Имaтe ĸpeдитнa ĸapтa c пoлзвaн лимит oт 2000 лeвa. Гoдишният пpoцeнт нa paзxoдитe пo ĸapтaтa e 15%.

Paздeлятe тoзи гoдишeн пpoцeнт нa paзxoдитe нa 365 (днитe в гoдинaтa). 15%/365 и пoлyчaвaтe 0.04%. Cлeд тoвa yмнoжaвaтe тoзи пpoцeнт пo 30 (дни в мeceцa). Πoлyчeният peзyлтaт yмнoжaвaтe пo cyмaтa нa пoлзвaния ĸpeдит, в cлyчaя 2000 лeвa. И пoлyчaвaтe 24 лeвa. Toвa e мeceчния ви paзxoд зa лиxви, тaĸcи и ĸoмиcиoни пo ĸpeдитa ви.

Ceгa, aĸo внocĸaтa пo ĸpeдитнaтa ви ĸapтa e 2% oт пoлзвaнaтa cyмa, или 40 лeвa нa мeceц, тo 24 лeвa oт тяx oтивaт зa лиxви, тaĸcи и ĸoмиcиoни и eдвa 16 лeвa зa пoĸpивaнe нa глaвницaтa.

Hиcĸaтa cyмa, ĸoятo oтивa зa пoĸpивaнe нa зaдължeниeтo, e и ocнoвнaтa пpичинa дa ce гoвopи зa "вeчнa cпиpaлa нa зaдлъжнялocттa", или тoвa, чe щe ca ви нyжни гoдини, зa дa пoĸpиeтe тoвa cĸъпo зaдължeниe c ГΠP, знaчитeлнo нaд тoвa нa пoтpeбитeлcĸитe ĸpeдити, нaпpимep.

Различните типове кредити и как да ги ползвате?

Ипотечни кредити

Както подсказва името, този род кредити се отпускат срещу залог на имущество и най-често се ползват за финансиране на покупка на недвижим имот, или пък за довършителни работи. Всъщност, добре би било този род кредити да се ползва основно и само за това, макар че има възможност и с тях да финансирате и други свои планове (налице са и продукти, като ипотечни потребителски кредити)...

Това са най-евтините и изгодни кредити, които обаче са свързани с най-големи първоначални разходи, свързани с оценката, прехвърлянето и залога на имота.

Този род кредити, поради размера и целта, за която се вземат, обикновено са дългосрочни. Добре е преди да прибегнете към тях и ако обмисляте покупка на имот с тегленет на такъв кредит, да не посягате към друг род кредити, или да погасите текущите си краткосрочни задължения. Защото в противен случай рискувате банката, или да ви откаже отпускането на ипотечен кредит, или да ви отпусне по-малка от желаната сума. Защото при разглеждане на молбата Ви за ипотечен кредит, освен оценката на имота, който ще дадете, като залог, банката ще разгледа и способността Ви да плащате задължението си, на база на разполагаем доход (от който ще се приспадат другите вноски по кредити).

Червена лампа: Рекордните 7 милиона американци изостават с над 3 месеца по автомобилните си кредити

Дори по време на кризата техният брой не е достигал толкова високо

Тук е най-важно, правилно да изберете най-изгодния кредит, първо защото сумата е най-голяма и второ, защото ще го плащате най-продължителен период от време.

Въпреки че офертите на банките имат тенденция да се приближават във все по-голяма степен една към друга поради голямата конкуренция, все пак цената на кредитите все още варира в широки граници.

Може процент и половина да не ви се струва голяма разлика между две оферти. Но това не е така. Ето и един пример:

Ако вземете кредит от 100 000 лева за 25 години при ГПР от 3%, каквито оферти са налични в момента, то за целия период на кредита ще върнете сумата от 141 487,40 лева. При ипотечен кредит с ГПР от 4.46% пък, сумата която ще трябва да върнете на банката вече набъбва до 164 691 лева, или с близо 23 000 лева повече!

Потребителски кредити

Потребителските кредити станаха много изгоден и удобен източник на финансиране през последната една година благодарение на понижението на лихвите. Те са изключително удобни за финансиране на нужда от по-значителни по размер покупки, като например на нов автомобил, или обзавеждане и ремонт на имоти.

Вече могат да бъдат открити подобни кредити, чиито годишен процент на разходите е под 6%, което е едва с малко над два процентни пункта по-високо от този на най-изгодните ипотечни кредити в момента. Разбира се, най-изгодните кредити в тази категория идват и с известни изисквания - като например превод на работната заплата в съответната банка.

Потребителските кредити са доста удобни за потребителите поради няколко причини. Те се отпускат при далеч по-опростена от банките процедури и по-ниски допълнителните разходи свързани с тях (на време и средства), в сравнение с ипотечните например.

В допълнение, както вече споменах, цената на този род кредити се понижи значително през последните няколко години, в унисон със спада на лихвите по всички типове кредити, но с далеч по-големи темпове.

Потребителското кредитиране достигна и задмина нивата отпреди кризата

Хората вече си купуват по-качествени стоки на по-висока цена, казва Нели Недялкова от "БНП Париба Лични Финанси"

Кредитни карти

Кредитните карти станаха изключително популярни през последните години. И това е напълно логично, предвид на всичките им предимства, които предоставят на съвременния платец.

Оказва се обаче, че най-големия проблеми при тях не е високата лихва, която потребителите им плащат по ползваните суми. Това е - попадането във "вечната спирала" на задлъжнялост...

За какво става въпрос?

Ако ползвате лимита си по кредитната карта до край и решите да плащате само минималната погасителна вноска то трябва задължително да имате в предвид следното: кредитна карта с лимит от 2 000 лева, лихвен процент от 18% и минимална погасителна вноска от 2% по ползваната сума, ще ви отнеме около 370 месеца, или над 30 години, за да я покриете напълно.

А хрумвало ли Вие е да си поискате по-ниски лихви по кредитната карта? Най-вероятно не... Отново според статистиката в САЩ обаче, осем от десет души, които са поискали намаляване на лихвените проценти по кредитните си карти, са ги получили.

Например, ако имате 5 000 лева баланс по вашата кредитна карта и плащате 150 лева на месец при годишен процент на разходите от 15%, вие ще платите над 850 лева по-малко под формата на лихви за година, от това, ако годишният процент на разходите ви е 20%. Сумата не е лоша, нали?

Потребителите, които не са особено доволни от високия годишен процент на разходите си, могат просто да вдигнат телефона и да звъннат в кол-центъра на картоиздателя си или да посетят някой клон на банката издател с молба за намаляването му.

Помислете по следния начин, ако шансовете ви да спечелите от лотарията са 80%, бихте ли пропуснали да участвате? Най-вероятно, не.

Защо тогава да не се възползвате от възможността да пестите определена сума пари всеки месец?

Оказва се обаче, че не само българите сме стеснителни и се чувстваме неудобно да преговаряме с банките. Подобна е и ситуацията в САЩ, най-големият и развит пазар на кредитни карти в света, където само един от всеки пет държатели на кредитни карти, някога е искал от финансовата си институция да заличи начислени такси за просрочено задължение или да намали лихвите по картите им.

БНБ предупреди банките да внимават с жилищните кредити

Петте най-големи банки държат 58,4% от активите

Стоки на изплащане

Единственият разумен начин да си купувате стоки на изплащане е с ползването на кредитни инструменти, които не водят до оскъпяване на закупената стока

Почти всяка голяма търговска верига предлага определени продукти с подобни условия в партньорство с кредитна институция. Най-вероятно условието по подобна сделка ще е да ви бъде издадена кредитна карта.

Никой обаче няма да ви спре да си закриете кредитната карта, когато изплатите стоката, ако не желаете да я ползвате.

Това е много по-добър вариант обаче отколкото да си купите стока, която ще се оскъпи с над 30%, при това само за една година.

Ако покупката на стока на изплащане ще Ви оскъпи продукта с 30, или дори повече процента, защо да не прибегнете до потребителски кредит, който ще е с разход близо пет пъти по-малко.