Как да навигирате финансите си в различните етапи на живота си

Финансовата грамотност достига своя връх на 54-годишна възраст, според проучване от 2022 г. Това е около времето, когато сте натрупали достатъчно знания и опит, за да вземате разумни решения за пари - и преди когнитивните ви способности да започнат да намаляват.

"С напредване на възрастта изглежда, че разчитаме повече на миналия опит, правилата на палеца и интуитивното познание за това кои продукти и стратегии са по-добри", каза Рафал Чомик, икономист от Австралия, който ръководи проучването.

Ако хората в средата на 50-те са склонни да правят умни финансови ходове, какво тогава остава за по-младите поколения?

Консултантите често обучават клиенти на различни етапи от живота, за да избегнат парични грешки. Докато тези на 50 години обикновено демонстрират оптимално благоразумие при ориентиране към инвестиции и спестявания, съветниците продължават да са заети да помагат на други - от двадесет и няколко години до професионалисти в средата на кариерата си - да избягват скъпи финансови грешки:

Как да навигирате финансите си в 20-те си години?

Може би най-голямата грешка за младите хора, които печелят, е да харчат твърде много и да спестяват твърде малко. Възможно е също така да им липсва дългосрочна перспектива, която насърчава дългосрочното планиране.

"Грешката е, че не установявате навика за спестяване рано и не оценявате силата на сложната лихва" с течение на времето, каза Марк Кравец, сертифициран финансов плановик в Мелвил, Ню Йорк.

Източник: iStock

По същия начин е обичайно младите работници да забавят записването си в пенсионен план, спонсориран от работодателя или доброволен такъв. Неучастието от самото начало води до високи дългосрочни разходи.

По-добре да дадете приоритет на дълга с най-високия лихвен процент, което може да доведе до плащане на по-ниска лихва в дългосрочен план.

7 повратни момента в живота, които са решаващи за личните ви финанси

През кои от тях вече сте минали?

Хората на 20 години обработват бързо постъпващата информация. Но тяхното високо ниво на течна интелигентност може да работи срещу тях. Бегло проучване на потребителска тенденция или горещ сектор на фондовия пазар може да ги подтикне да направят необмислени инвестиции. Такива импулсивни ходове могат да имат обратен ефект.

"Важно е да устоим на шума", каза Кравиец. "Не преследвайте прищявките и не се опитвайте да правите бързи пари", като определяте времето на пазара.

Много млади възрастни със студентски дълг жонглират с множество заеми. Нетърпеливи да изчистят дълга си, те попадат в капана да изберат грешния заем, с който се захващат първо, казва Меган Ковалски, съветник в Бока Ратон, Флорида, пред финансовото издание MarketWatch.

Вместо да изплатят първо заема с най-висок лихвен процент (т.нар. лавинен дълг), те погрешно се фокусират върху най-малкия заем (известен още като дълг като снежна топка). По-добре е да дадете приоритет на дълга с най-висок лихвен процент, което може да доведе до плащане на по-малко лихви в дългосрочен план.

Как да навигирате финансите си в 30-те си години?

Устоявайте на изкушението да намалите вноската си в доброволни пенсионни планове, за да увеличите заплащането си за вкъщи.

В 30-те години застраховката става все по-важна. Искате да защитите това, което имате - сега и в бъдеще. Но много хора в тази възрастова група пренебрегват застрахователните си нужди. Или не разбират кои покрития са най-важни.

"Ако имате партньор в живота и деца, вземете подходящата застраховка живот, докато сте на 30 години", каза Кравиец.

Лесно е да се увлечете в кариерата си и да приемете, че можете да отложите животозастраховането. Но дори ниските шансове за вашата преждевременна смърт не означават, че можете да пренебрегнете риска да оставите любимите си хора без парична възглавница.

Друга често срещана грешка включва застраховката за инвалидност. Ако вашият работодател предлага краткосрочна застраховка за инвалидност като привилегия за служител, може да мислите, че сте готови.

Истинският риск обаче е как бихте спечелили доходи, ако страдате от сериозно и продължително заболяване или нараняване. Не бъркайте краткосрочната застраховка за инвалидност (която може да ви покрива за една година) с дългосрочна застраховка за инвалидност, която изплаща обезщетения за много години.

Ако приемем, че сте били достатъчно мъдри да се запишете в пенсионния си план, спонсориран от работодателя, от самото начало, не се отпускайте на 30-те. Устояйте на изкушението да намалите вноската си от 401 (k), за да увеличите заплащането си за вкъщи.

"Искаш да даваш, докато те заболи", каза Кравец. "Продължавайте да слагате пари" във вашия 401(k) или друг план с данъчни облекчения, докато не почувствате ужилване. Претеглете незначителната болка, която изпитвате сега, срещу голямото облекчение от това да имате много по-голямо яйце след десетилетия.

Как да навигирате финансите си в 40-те си години?

40-те често са най-скъпите в живота на всеки. Животът става все по-сложен.

За Кравец 40-те години представляват десетилетие на тежък натиск върху разходите. Професионалистите в средата на кариерата са изправени пред ипотека и растящи сметки за обучение на децата си.

В резултат на това е лесно може да бъде да пренебрегнете привидно незначителни финансови въпроси, като актуализиране на бенефициентите във вашия пенсионен план или попълване на всички подходящи документи за имущество, като например завещание.

"Хората на 40 години понякога не успяват да актуализират бенефициентите", каза Кравиец. Например нов брак може да означава промяна на бенефициента от предишен партньор или настоящ родител на новия съпруг.

4 идеи за ефективно управление на личните финанси

ДСК Директ дава възможност за управление на активите и покупка на дялове от богато портфолио от продукти лесно и бързо

Също така е лесно да станете самодоволни относно инвестициите си, особено ако сте от консервативния тип, който предпочита стратегията "купи и забрави". Вместо това мислете за инвестиране, което е данъчно оптимизирано.

"В 40-те ви години искате да се възползвате от това, което правителството ви дава", каза Кравиец. "Ако имате много пари в банкова сметка на паричния пазар и сте в най-високата данъчна група, прехвърлянето на част от тези пари в общински облигации може да има смисъл" в зависимост от държавата ви на пребиваване и други фактори.

Ако спестявате за обучение в колеж на дете, като използвате накакъв спестовен план - и имате родители, които също искат да участват - работете заедно, за да изготвите стратегия.

*Материалът е с аналитичен характер и не е съвет за покупка или продажба на активи на финансовите пазари.