Колко заделени пари трябва да има човек, за да се добере до заветните собствени четири стени и покрив над тях? Нито цент! считат все по-голям брой банки и онлайн финансисти в строителството. Кредитните съветници и защитата на потребителите са на друго мнение - това представлява риск.

Както посочва Spiegel Online, едно от основните правила в бранша все повече губи валидност - че строителят или кандидат-собственикът трябва да има поне 20% собствен капитал, за да задържи риска в разумни граници. Напротив, рекламата във Великобритания и САЩ барабани за пълно финансиране на покупката на недвижим имот.

В крайна сметка покупката на жилище без да се вложи някаква спестена сума излиза по-скъпа, а и рисковете не са малко. Длъжникът ще трябва много години подред да внася на месеца или на тримесечието внушителни суми. И е достатъчно едно сравнително кратко прекъсване в кариерата, например смяна на професията, и финансирането може да се провали. Всичко, което си платил до момента. Ще трябва да се изнасяш.

Всъщност на пазара много отдавна има 100% финансиране за ново жилище, новият момент е масовия му характер. Съветник в потребителска централа посочва: „като цяло сме скептични. Особено ако става дума за жилище, които ще се използва от кредитоискателя".

Много привлекателни на пръв поглед са лихвите за „строителните кредити". Много кредитни институции „подмамват" младите хора не само с незабавното изплащане на цялата сума, дължима за новото жилище, а дори осигуряват 120% от покупната цена. Така могат да се покрият страничните разходи - например за нотариално уреждане, комисионни, данъци, реновиране или просто да се направи нова кухня.

Формулата гласи: годишният нетен доход умножен по девет дава възможната сума по кредита. При доход €2000 на месец за година има € 24,000, а кредитната сума става €216,000.

Обект на подобни оферти са най-вече младите семейства, които все още нямат спестявания. Една оферта в Интернет гласи: „Дори и тези, които печелят нормално, ще могат да влязат в ново жилище девет години по-рано". А конкуренцията приглася „Докато приятелите Ви усърдно спестяват за собствено жилище, Вие отдавна ще се наслаждавате на свободите във Вашето ново жилище".

Подобни аргументи не са за пренебрегване. Дори защитниците на потребителите признават „Пълното финансиране не е дело на дявола". Който не се възползва от дъното на лихвите сега, след няколко години неуморно пестене може да се сблъска с далеч по-високи лихви. Ако след време лихвите се покачат, спестеното при сегашната ниска лихва за депозити може да излезе печално малко. И не на последно място - цените на недвижимите имоти могат да скочат двойно или тройно. Особено в урбанизираните райони.

И въпреки всичко човек не трябва безогледно да се поддава на спекулацията за качващите се лихви и цени. Покупката на дом е нещо централно в човешкия живот. Ако се съгласи на пълно финансиране, купувачът трябва да е сред тези, които печелят най-много в обществото и имат много сигурно работно място. Освен това се препоръчва сравнително висока стъпка при изплащане - поне 2%.

Който се осмели на кредит 100% и повече от покупната цена, трябва да се приготви не само за солидни месечни отчисления, а и за внезапни суми за реновиране на дома. Това го виждат и кредиторите - не всеки клиент получава пълно финансиране. Който иска да се нанесе в нов собствен дом без да се бръкне първоначално, ще трябва да докаже солидни финансови отношения. Като цяло кредиторите във ФРГ сега не са алчни: лихвите по кредита варират между 0.4% и 0.8%

Пълното финансиране може да сработи, може - но не трябва. Такъв е девизът на комитетите за защита на потребителите. Това могат да си позволят само хора, които са в нужда и имат сигурна работа, например чиновниците. И накрая съвет от челния германски опит: който иска да избегне твърде високите рискове, но да се възползва от изгодните лихви, да си отвори форуард-кредит в същата банка. За сравнително малка такса ще могат да се ползват настоящите изгодни лихви за бъдещ период до пет години.