9 финансови правила, които можете да нарушите

Когато става дума за лични финанси все е слушал хиляди съвети, които "задължително" трябва да се спазват, за да постигнем материално спокойствие и благополучие. Истината е че няма универсална програма, с чиято помощ можем да решим всичките си проблеми.

Има финансови съвети, които наистина са подходящи за "начинаещи", но всеки случай е индивидуален, а бъдещето е непредсказуемо.

Ние също се писали за "задължителни" финансови правила, които трябва да се спазват и действително биха ви помогнали да управлявате по-добре парите си. Но същите експерти отбелязват, че техните предписания могат да се нарушават в зависимост от конкретната ситуация и конкретния човек.

Източник: iStock

1.Икономисвайте 10% дохода си за излизането в пенсия

Ако имате достатъчно добър доход, който ви позволява да спестявате 10 и повече процента от него за да си осигурите бъдещето.

За много хора 10% от дохода е малка сума, но за хора с малък или нестабилен доход, спазването на това правило може да създаде сериозни финансови проблеми.

Затова експерти посочват, че в зависимост от големината на доходите ви, логично е в някои случаи да се спестява и 50%, а в други и под 10% от дохода.

Но всички специалисти са единодушни: започнете да икономисвате пари колкото е възможно по-рано. И не само за пенсионния период на живота ви - създавайки си "финансова възглавница" ще можете да посрещате неизбежни непредвидени ситуации.

Изводът е: ако не можете да спестявате много, не позволявайте това правило да ви пречи да икономисвате въобще. Запомнете, даже и неголямата икономия в средносрочен и дългосрочен план може да се окаже крайно благоприятен фактор за личните ви финанси. 

2. Имайте "финансов буфер" равен на разходите ви за 3-6 месеца

Един от най-честите финансови съвети за грамотно управление на личните ви средства пари е винаги да имате финансов буфер, равен на сумата, която харчите в течение на 3-6 месеца.

Ясно е, че не всички хора могат да спазват това правило. В зависимост от конкретната ситуация, някой може да има възможност да спести доста по-малка сума, а друг - много по-голяма.

За тези, които имат дългове (по кредитна карта, ипотека, потребителски заем), експертите препоръчват като по-изгодно първо да се погасят задълженията и след това да се отделят пари за "черни дни".

А тези, които не лош, висок, но непостоянен и нестабилен доход, могат бързо да се убедят, че финансов буфер за 3-6 месеца е недостатъчен.

Източник: iStock

3. Извадете възрастта си 100, за да изчислите идеалното разпределение на инвестициите

Едно от основните правила на инвестирането гласи: необходимо е да извадите от годините си 100 и ще получите процентът инвестиции, които трябва да държите в акции

Това означава, ако сте на 25 години, то 75% от инвестициите си трябва влагате в акции, а останалото в облигации и други относително надеждни книжа и активи. Ако сте на 75 години - обратното.

Този съвет дълго се е считал за едно то "златните" правила за лично инвестиране, но в настоящия момент много специалисти не са съгласни с него. Това правило е установено в САЩ и работи за техните пазари и то за състоянието, в което са били преди повече от десетилетие.

Затова, ако решите инвестирате, то експертите съветват да не следвате сляпо горното правило, а да преразглеждате вашия портфейл вяска година. И да внасяте съответните корекции в зависимост от състоянието на пазарите и икономическите тенденции в настоящия момент.

4. Насочвайте 4% от инвестициите си за пенсионно спестяване

Още едно "желязно" правило: насочвайте поне 4% от инвестициите си за формиране на пенсионни натрупвания.

Но в това уравнение има твърде много неопределени величини - каква е структурата на инвестиционно ви портфолио, доколко е диферсифицирано то, каква доходност ви носи, каква е вашата възраст.

Вместо строго да спазвате споменато правило, специалистите съветват да бъдете по-гъвкави и да преразглеждате всяка година инвестиционния си портфейл, оптимизирайки го, включително и частта за пенсионните натрупвания.

5. Давайте не повече от 30% от дохода си за жилище

Правилото "30%" е едно

Източник: iStock

от най-разпространените, когато става дума за разходи, свързани с жилището.

Идеята е да не давате повече от 30% от своя доход за ипотечни вноски или наем.

Но това правило към днешния ден е вече остаряло, твърдят експертите. Те съветват да се мисли не за конкретна сума.- до 30% от дохода, за това колко посилна за вас би била една или друга сума за посочения разход. 

Затова съветът е да се съпоставят всички фактори, влияещи на вашата конкретна финансова ситуация. И да се избере оптимална такава сума, която сте готови и мате възможност да отделите за жилището ежемесечно.

6. Купувайте на едро

Ако купувате стоки на едро, то знаете, че тяхната цена е значително по-ниска от пазаруването на единични бройки. И в това е смисълът да пазаруваме на едро.

Но си струва да се замислите, дали в действителност, ако купувате повече стоки, отколкото потребявате реално, икономисвате пари, а не ги хвърляте на вятъра.

Много хора признават, че под влиянието на отстъпки, разпродажби или изгодни цени на едро, купуват повече отколкото реално може да използвате. И вместо икономия накрая се получават излишни разходи.

Източник: iStock

7. Вземете заем за образование, съобразен с бъдещата ви заплата

Студентските заеми набират популярност в много страни по света, а не само в САЩ. Когато се изчислява сумата на кредита, обикновено повечето хора се опират на това какви ще са бъдещите доходи на студента след завършването.

Но това правило вече се счита за остаряло, даже и в САЩ. Икономическата ситуация в света и отделните страни е много динамична, пазарът на труда се променя. Трябва да се отчита и възможността бъдещият специалист да работи за много по-малко заплата, отколкото си е представял. Или да се наложи да се пренасочи към професия, която се търси в момента на завършването и не е влизала в първоначалните му планове.

8. Изплатете ипотеката преди да започнете да спестявате

Това правило уважават много експерти, защото предполагат, че е по-добре всичко да икономисвате, когато нямате никакви дългове. А освен това, вие изплащате не само главницата на заема, а и лихви по него. За това съветват бързо да се погасяват кредитите и след това да мислите за спестявания.

Но много специалисти препоръчват, заедно с изплащането на ипотеката или друг голям заем, да си създадете финансов резерв или да не пренебрегвате пенсионните натрупвания. Този вариант на управление на личните ви финанси е по-добър, защото и преди погасяването на ипотеката, може да се появят неочаквани ситуации, за които ще ви трябват средства.

Източник: iStock

9. Кредитната карта е нещо лошо

Много хора се стараят да не използват кредитни карти, защото те провокират излишни разходи, по които се изплащат и лихви. Затова предпочитат дебитните банкови карти.

Но заедно с това, много експерти отбелязват, че кредитната карта не "абсолютно зло", особено ако се използва в разум.

Ако успявате навреме да погасявате задълженията си и не стигате до наказателни плащания, то кредитната карта не нещо лошо, особено когато става дума за непредвидени разходи.

Съветът е: преди всичко е разумно да съставите свой бюджет и да се придържате към него. А ако все пак се случи неочаквана ситуация, да се възползвате от кредитната си карта практично и с мярка. На време погасявайте задълженията си, за да не стигате до излишни и тежки последствия за вашите финанси.