Нормално е понякога човек да изпитва трудности с навременното покриване на задълженията си. Лошите дългове обаче могат да се превърнат в източник на напрежение и влошаващи се проблеми - особено когато нямате ясна представа за своите "висящи" сметки и суми.
Белята се случва лесно - например ако започнете да използвате кредитната си карта за всекидневни покупки или за покриване на други борчове и след това правите само минимални плащания по нея. Или ако ви стане навик в края на месеца да искате по някой лев от колега.
Понякога този тип задлъжнялост не води веднага до лошо кредитно досие - и това е както добра, така и лоша новина. Добра, защото проблем в тази област се решава доста трудно, но и лоша, защото ситуацията може да се задълбочи неусетно.
Затова от онлайн изданието Bankrate са подготвили няколко съвета за хората, които искат да се избавят от дълга.
Преразгледайте навиците си за харчене
Първата стъпка за предотвратяването на финансовото корабокрушение е запушването на "пробойните" в портфейла. Вашите разходи се делят на "необходимо" и "хубаво е да имам". "Необходимо" означава храна, подслон, комунални услуги, транспорт и облекло. "Хубаво е да имам" е всичко останало.
Докато намалявате дълга си, не можете да пренебрегвате "необходимите" разходи. Но можете да намалите разходите си за "хубаво е да имам" и да използвате тези допълнителни средства за погасяване на кредитна карта или заем.
Спрете си картата за фитнес, ако не ходите редовно. Намалете храненето и кафетата навън. Откажете се от стрийминга. Нека погледнем всяко едно от тези пера. 40 лева на месец за фитнес са 480 лева на година. В София хапване навън спокойно може да струва поне 20 лева на излизане. Ако се случва 3 пъти седмично, говорим за 3120 лева за 12 месеца. Сериалите, които не гледате, ви струват поне 160 лева на година.
Само дотук спестихме над две български средни чисти заплати.
Източник: iStock
Един ефективен бюджет за изплащане на дълг е методът 50/30/20. При този подход, 50% от нетния ви доход отива за вашите "необходими" разходи, като 30% отиват за по-несъществените. Останалите 20% се използват за изграждане на спестявания и намаляване на дълга.
Ако искате да го "махнете" по-бързо, обмислете да вземете част от тези 30% и да ги насочите към борчовете си.
Изберете подход на плащане
Ще ги сведем до два и ще ги наречем "снежна топка" и "лавина".
- Снежна топка на дълга - първо най-малкото
Чрез тази стратегия правите минимални плащания по всички кредитни сметки и заеми — с изключение на най-малкия борч, където влагате всички допълнителни пари. След като изчистите този дълг, започвате със следващия по големина и така до края.
Предимство на този подход за бързите и мотивиращи резултати. Недостатък е крайната цена - ако имате големи заеми с по-висока лихва, те ще набъбнат, докато стигнете до тях.
- Лавина на дълга - започване от голямото
Тук обръщаме логиката. Отново правите минимални плащания навсякъде (за да сте изрядни пред кредиторите), но основният фокус е върху дълга, който върви с най-висок лихвен процент.
Така бързо премахвате най-скъпите заеми, но, в зависимост от размера им, може да отнеме повече време, преди да видите резултат. Изискват се време и постоянство.
Надхвърлете минимума
Плащането на повече от минимума по кредитна карта или заем означава, че излизате на чисто по-бързо — и вие спестявате от допълнителните разходи, генерирани от лихвите.
Да кажем, че вашата кредитна карта има 20% лихва и баланс от 5000 лева. Ако правите месечно плащане от 100 лева по този баланс, ще отнеме повече от девет години (109 месеца), за да го изплатите. Обаче, увеличаването на това плащане до 200 лева намалява времето за изплащане до по-малко от три години (33 месеца).
Източник: iStock
При кредитните карти допълнителен бонус е, че ще намалите коефициента на използването ѝ, което потенциално се отразява добре на рейтинга. Специалистите съветват да стоите устойчиво под 30% от кредитния лимит.
Заделяйте допълнителни средства
Намаляването на разходите е един начин за генериране на допълнителни пари. Можете също да използвате неочаквани суми, големи и малки, за да намалите дълга си - колкото и да ви се иска да се "наградите" с тези средства.
Всъщност, не е казано, че не трябва да "полеете" с приятели бонуса от службата - просто логиката винаги трябва да бъде, че по-голямата част от парите отиват за кредита, а останалото е за удоволствие.
Тъй като не получаваме премии всяка седмица и малцина от нас имат щедри роднини със склонност към неочаквани подаръци, истинската работа се случва на всекидневна база. Става дума например за:
- Купуване на продукти, които са от известни марки, а са от тези на супермаркета, в който пазарувате;
- Следене на промоциите;
- Споделено пътуване с колеги до и от работното място;
- Малко повече мисъл при използването на ток и вода вкъщи.
Нищо от това няма да повлияе на качеството на живота ви, а ще се изненадате как всеки месец се появява един допълнителен финансов ресурс, който може да ви бъде полезен.
Консолидиране и предоговаряне
Добрата финансова дисциплина със сигурност е много хубаво нещо, но понякога условията по дълга просто трябва да се променят, за да стане възможно той да бъде платен в разумен срок - или въобще.
Добър вариант понякога е обединяването на задължения - така управлението се улеснява, икономисвате от такси, а понякога и лихвата пада. Важно е обаче да се запознаете подробно с условията - винаги може да има някаква уловка.
Не само фирмите, но и хората могат да преговарят за дълга си. В зависимост от ситуацията, в която се намирате и вие, и кредиторът, не е изключен вариант, при който се договарят различни лихва и размер на таксите. Може даже част от дължимото да бъде опростено.
Обикновено обаче споразуменията са обвързани с плащане на определена сума веднага или в рамките на ясно разписан период. Това изисква сериозност от ваша страна - в противен случай последиците могат да бъдат тежки. Освен това е добре в целия процес от ваша страна да участва адвокат - а това е допълнителен разход.
USD
CHF
EUR
GBP
