Какво да правим с кредита си при развод?

Успешното управление на личните финанси изисква умения, знания и отговорност, които не винаги са лесни за придобиване. Спечелването на пари е трудно начинание, но управлението им още повече. Въобще - личните финанси са едно сложно уравнение, което изисква специфична експертиза.

Ето защо Money.bg създаде поредицата "Парични уравнения" в партньорство с финансовия експерт Лилия Димитрова, която е главен изпълнителен директор на Frontex International. В нея ще разглеждаме различни реални казуси, които засягат личните финанси на много българи, така че да бъдем полезни за тяхното разрешаване.

Казус №:4

Малко над 9000 е броят на официалните бракоразводи у нас през 2020 година при около 22 000 сключени бракa за същия период. За съжаление, явлението не е изключение, а често срещан развой на семейните отношения. Освен всички съдебни и административни процедури, емоционален стрес, установяване на нов ритъм по отношение на децата, ако има такива, разводът може да носи и друга тежест - тази на общия кредит.

Съветът на експерта:

Лилия Димитрова, изпълнителен директор на Frontex International

Според Семейния кодекс отношенията между съпрузите могат да бъдат 3 типа:

• на общност,
• на разделеност или
• уредени с брачен договор

При последните 2 режима разпределянето на права, задължения и имущество се случва според желанието на участниците. В България най-често срещани обаче продължват да бъдат тези в режим на общност - т.е. всичко, придобито след брака, автоматично принадлежи и на двамата съпрузи.

Съпрузите имат равни права върху общото имущество и докато трае бракът, те не могат да се разпореждат еднолично с него.

В този смисъл българското законодателство приема, че разходите за задоволяване на семейните нужди се поемат от двамата съпрузи, т.е. те отговарят за тях солидарно, включително и за вноските по ипотечния кредит, например.

Имайки равни права и задължения в брака, в общия случай партньорите имат неформална договорка за това кой каква част от разходите поема и темата може да не е обект на конфликти, дори ако единият от тях има значително по-голям принос.

В случай на развод обаче е полезно да се знаят основните последици и стъпки за поделяне на задълженията:

• Ако кредитът е изтеглен от двамата съпрузи съвместно и те са указани като съдлъжници в договора с банката, то те отговарят солидарно за задълженията по договора. В този случай солидарната отговорност е изрично уговорена при изтеглянето на кредита. Така задължението е общо, независимо че делото по развода е започнато или дори завършено.

В този случай остава въпросът какво се случва с имуществото. При режим на общност, а не на разделност, то имуществото, придобито по време на брака, принадлежи и на двамата съпрузи, независимо от това на чие име са придобити.

NB! При прекратяване на брака се прекратява и съпружеската имуществена общност, като към този момент дяловете на съпрузите са равни. В случай, че някой от съпрузите претендира за по-голям дял, то съдът може да определи такъв, но единствено ако приносът му в придобиването значително надхвърля приноса на другия съпруг.

Отделно, съдът може да определи по-голям дял от общото имущество на съпруга, на когото е предоставено упражняването на родителските права по отношение на ненавършилите пълнолетие деца. Ако децата не са навършили пълнолетие, то съпругът, на когото е предоставено упражняването на родителските права, получава извън дела си и движимите вещи, предназначени за тяхното отглеждане и възпитание.

В случай на развод и при съгласие от двете страни, с одобрението на банката, имотът може да се продаде и с парите да бъде погасен заемът. Ако единият от двамата съсобственици реши да продаде имота и да се сдобие със средствата, полагащи му се от неговия дял, то е нужно изричното съгласие на другия съсобственик.

• Ако кредитът е изтеглен на името на единия от съпрузите, но за нужди на семейството, то двамата отговарят солидарно дори след развод. Т.е. дори този, на чието име НЕ е заемът, продължава да е задължен пред кредитора и това е валидно, докато дължимото не се изплати изцяло.

В случай, че един от бившите съпрузи погаси изцяло задължението към кредитора, той има право на регресен иск срещу другия бивш съпруг. Той, като солидарен длъжник, ще дължи частта от общото задължение, поето за задоволяване на семейните нужди.

Съгласно трайната съдебна практика задължението ще бъде определено върху дълга в размера към момента на неговото погасяване, а не към момента на възникването му.

!NB! Всеки заем, изтеглен по време на брака, на практика е общ, освен ако не бъде установено, че целта за усвояването му е било извършено единствено за нуждите на единия съпруг. Същото важи и за недвижимото имущество. Приема се, че отговорността и за двете страни е равна. Моралният аспект на този въпрос би могъл да се разглежда единствено в съда и не може да послужи като автоматичен аргумент пред кредитора да преустановите плащане. Разбира се, както във всички случаи, финансиращата институция трябва да бъде уведомена. Би могло да се предоговорят условията, ако ѝ дадете знак, че са налице обстоятелства, които да доведат до промяна в начина или възможностите за изплащане на задължението.

• Честа практика е, лицето, на чието име не е изтеглен кредитът, да откаже да покрива вноските след развода. В този случай единственият вариант за този, на чието име е задължението, е да търси правата си по съдебен път. Делото обаче не е причина за спиране на вноските. Ако те спрат да се покриват, заемът ще стане изискуем.
• Всеки от партньорите би могъл да изтегли заем без изричното съгласие и знание на другия. Но това не лишава кредитната институция от правото да претендира за пълния размер на заема и от двамата съпрузи впоследствие, стига целта на усвояването му да е била за покриване на нуждите на семейството.

Кредит за имот преди брака?

Трябва да имаме предвид хипотезата, при която жилището е купено с кредит преди сключването на брак. В този случай, дори партньорите да погасяват вноските поравно, след развод правата върху имота ще има само този, който е официално вписан като купувач.

Какви превантивни мерки можете да вземете?

• Ако вече имате сключен граждански брак, но ви предстои да изтеглите кредит, бихте могли да впишете както заема, така и имота на името и на двамата съпрузи, за да е документирана солидарната отговорност. Без да е панацея, тази стъпка би улеснила по-нататъшни преговори в случай на неблагоприятно развитие на отношенията
• Можете да избирате между традиционния режим на съпружеска имуществена общност, за която говорихме до момента, и възможността, въведена с приемането на новия и сега действащ Семеен кодекс, а именно - законов режим на разделност. При него правата, придобити от всеки от съпрузите по време на брака, са негово лично притежание. При прекратяване на брака, всеки съпруг има право да получи част от стойността на придобитото от другия по време на брака /ако и доколкото е допринесъл за увеличаване на имуществото на другия с труд, средства, грижи за децата или по друг начин/
• Помислете за възможността да сключите предбрачен договор. Действието му стартира от момента на встъпване в брак или от момента на подписването му - за съществуващите бракове. В него могат да бъдат уредени всички имуществени права, задължения, издръжки и финансови взаимоотношения между страните, в т.ч. тези при развод.

Накратко:

Процесите по сключване на брак, теглене на кредит и покупка на жилище могат да се превърнат в изключително сложен административен, финансов и съдебен казус в случай на развод. Тъй като никой не е затрахован от последното, бъдете много предпазливи и проучете добре правата и задълженията си, когато предприемате тези тъпки. Така ще бъдете подготвени в случай на неприятно стечение на ситуацията.

Вашите казуси и въпроси очакваме на имейл ask@frontex.bg