Експерт: Банковите клонове изчезват

- Г-н Янсен, новите технологии вече са неизбежна част от ежедневието ни. Как те промениха банковия сектор и какво можем да очакваме в бъдеще?

- Това което виждаме е, че банковият сектор е един от последните, които приемат дигиталните промени. Мисля, че една от причините за това е, че те правят достатъчно пари на база на традиционния си модел на работа.

Другата причина е заради това, че тези технологии все още трудно се продават. Обяснението е лесно - дори да започнеш да предлагат по-бързи разплащания за клиентите си, например, те няма да плащат допълнително за тази услуга. Така че дори да станеш малко по-ефективен, това не ти носи никакви допълнителни ползи.

Сега обаче виждаме началото на една промяна в бизнеса на банките, свързана с ниските лихвени нива. Именно лихвите са в ядрото на бизнес модела на банките. Промените в техните нива се усещат под формата на по-високи или по-ниски приходи за финансовите институции, като ефектът идва в рамките на няколко години.

Политиката на Европейската централна банка (ЕЦБ) на ниски лихви през последните години доведе до ограничаване на разходите, въвеждане на стратегии за по-добра ефективност на бизнеса, както и до консолидации. Последните вече започнаха в България, в Германия също очакваме сделки между финансовите институции.

Следващата стъпка ще бъде по-дълбоката дигитализация, защото банките знаят, че с настоящия си модел на работа и с ниските лихвени нива, дори и при повишаването им от страна на ЕЦБ, ще срещат затруднения. Така че секторът ще продължи да търси възможност за промени в бизнеса си. За това говори и все по-големият интерес  към роботизацията. В момента роботи можеш да продадеш на всяка една банка, защото техните ръководители добре знаят, че това ще им спести пари.

- Смятате ли, че дигиталната трансформация и финтех компаниите могат да бъдат заплаха за банките?

- Да, смятам, че е възможно. В Германия, например, имаме N26 (бел.ред. N26 е мобилна банка), която започна преди 5 години и днес е сред значимите банки с клиентска база в цяла Европа. И това определено може да бъде възприето като риск за банките, тъй като този бизнес се развива скоростно, бързо изпробва нови бизнес модели и продукти. Виждам повече такива компании, които ще растат в бъдеще.

Може да се каже, че и някои от големите банки също наваксват в сферата на дигитализацията и ще могат да се конкурират успешно с тях, но малките и средно големите банки няма да могат да се справят и финтех компаниите ще нанесат тежък удар върху тях.

- Отново в духа на дигитализацията, можем ли да очакваме, че в близкото бъдеще банковите клонове и хората, работещи в тях, ще изчезнат?

- Това вече се случва. Тук, в България, все още има банкови клонове, но в Германия те вече отмират. Да, в централните части на големите градове има офиси на една или две по-мащабни банки. Според мен обаче вече повече от половината са затворени.

- Това би било трудно за страна като България, тъй като в малките градове няма толкова широк достъп до интернет. А и как ще се справят с онлайн банкирането възрастните хора, например?

- В Германия имаше същия аргумент за запазването на физическите офиси. И все пак банките решиха да ги затворят. С мобилните устройства хората просто се научават да ползват същите продукти и услуги по нов начин. Дори и по-възрастните хора вече се възползват от тази възможност, а и голяма част от тях не правят сложни операции, а просто ползват една банкова сметка, да кажем. Нещо повече, банките вече затварят клонове дори с риска да загубят някои от клиентите си.

Експерт: България изостава с 3-4 години от Румъния в борбата с корупцията

Пер Съндби от PwC разказва пред Money.bg за икономическите престъпления в глобален мащаб и в ЦИЕ

- Онлайн банкирането някои рискове за потребителите. За какво е добре да внимават те?

- Десетилетие назад, ако искаш да ограбиш банка, просто отиваш в някой неин клон и го правиш. Днес не действаш така, защото на първо място в клоновете няма толкова пари, а на второ - сигурността вече е на много по-високо ниво.

Тогава при кого отиваш? При клиентите. Сега клиентите са мишената на крадците, като те успяват да ги ограбят през мобилните устройства. Именно за това потребителите трябва да бъдат по-внимателни и да си дават сметка. 

- Киберпрестъпленията се смятат за една от големите опасности за банковия сектор в дигиталната ера. Какъв съвет бихте дали на клиентите, за да се предпазят от тях?

- Едно от нещата е да имат познания за новите технологии и за това как работят те. Преди 10-15 години не беше нужно да знаеш как точно банките процедират с парите ти. Но днес може да бъде полезно да си наясно как точно работят транзакциите и какви мерки за сигурност ползват финансовите институции.

- Една от горещите теми във финансовите среди са криптовалутите. Какво е мнението Ви за тях?

- Мисля, че криптовалутите са малко преекспонирана тема след скока в цената на bitcoin и ethereum. Тогава някои хора направиха много пари по този начин, но бяха наистина малко. Ако погледнем обаче броя и обема на транзакциите с двете криптовалути за миналата година, те не са особено големи в сравнение с останалите транзакции, извършени на финансовия пазар.

И все пак, концепцията за начина, по който работят дигиталните пари, ще промени модела ни за правене на преводи. Тя е базирана върху трансферирането на стойност, а това е нещо, от което имаме нужда в интернет ерата. Ползването на тази идея няма да е нужно само в операциите с пари, но и при тези, свързани с интелектуална собственост, енергетиката, личните данни и други. Блокчейн технологията ще е тази, която ще гарантира тези процеси.

Дигиталните пари ще имат своята роля в бъдеще. Знам, че ЕЦБ, както и Централната банка на Германия, работят по проекти за дигитализиране на съществуващите валути в криптовалути поне частично. В този случай те ще бъдат използвани за транзакции между банките. Така че в бъдеще ще разчитаме на блокчейн технологиите често дори без да го осъзнаваме.

- Блокчейн технологиите са нещо за което се говори толкова много, но се знае толкова малко. Как бихте обяснили какво точно означават те на човек, който няма никакво понятие от тях?

- Може би е добре да се върнем назад в миналото, за да разберем откъде тръгва идеята. Основателят на bitcoin го създава, защото му е писнало от настоящата банкова система. Нейните проблеми, можем да кажем, са свързани с прозрачността, ефективността и централизираността й. Те водят до асиметричен достъп до информация, от който се ражда и финансовата криза от 2008 година.

Първоначалната цел на bitcoin е тези пропуски в системата да се елиминират. Да няма централизация, процесите да са прозрачни за всички, информацията за тях се записва и всеки да има достъп до нея. Това е базовият принцип, който имаме при bitcoin - налице е цялата информация за извършените транзакции и всеки може да я види.