И през февруари тенденцията за спад на лихвите по депозити продължава

Трайната тенденция на понижение на лихвите по депозити с нищо не сочи засега, че ще бъде прекъсната. И вторият месец от новата година говори красноречиво за това. Лихвите по депозити отново поеха надолу и това беше акцентът на отминалия февруари, сочи месечният обзор на МОИТЕ ПАРИ.

Както вече стана обичайно да наблюдаваме вече месеци наред, така и този кредитите бяха малко по- в страни от полезрението на банките. Макар кредитирането да се нуждае от нов тласък, той все още като че ли не се появява. Същевременно, обаче, и начините, по които може да се постигне вече се поизчерпаха. Лихвите по кредити достигнаха предкризисните си нива, но това не стимулира търсенето на кредити. Такава е тенденцията и през февруари.

Липсата на нови идеи за подобряване на условията по продукти беше видима. Въпреки това положителни корекции все пак имаше, макар и само от три банки по жилищни кредити. Основните посоки бяха понижаване на лихви и някои такси. Удължаването на изтекли промоции също беше част от действията, които предприеха банките. Далеч по-слаба от това беше активността на банките при потребителските кредити. Това също е отдавна оформена тенденция и тя с нищо не беше променена през февруари.

Срочни депозити

С по-ниски лихви по срочни депозити ще запомним изминалия месец февруари. Активността на банките не беше висока, като само 6 на брой са тези, които предприеха промени по тези продукти. Всички те обаче понижиха предлаганите лихви, като корекциите бяха в диапазона между 0,25 и 0,50 п.п. По-слабата активност се обяснява с липсата на интерес от страна на банките да привличат още такъв ресурс, както и високите разходи, които плащат по него.

ТБ-Д с нови лихви по срочните си депозити от първия ден на месец февруари. Тезорът понижи с 0,50 п.п. лихвите на стандартните си срочни депозити в BGN и с 0,25 п.п. тези в EUR. С 0,25 п.п. бяха понижени и лихвите по 12-месечния депозит „Сигурност". Най-чувствителни обаче бяха корекциите при депозит „Бъди богат" в BGN, където понижението на лихвата беше между 1 и 1,50 п.п.

Alpha bank коригира лихвите по всички срочни депозити за физически лица от 04.02.2013 г. Между 0,25 и 0,50 п.п. по-ниски лихви продължиха да се предлагат стандартните срочни депозити, депозит „Аванс", Alpha Прогресивен депозит и Alpha Тримесечен депозит.

ОББ също коригира лихвите си по срочни депозити в първия ден от изминалия месец. Депозит „На разположение", „Форекс" авансовия „Сега", „Бонус", „Депозит 18+2", както  и 2, и 3-годишен депозит продължиха да се предлагат с 0,25 п.п. по-ниски годишни лихви.

Няма и седмица след това Токуда Банк също промени лихвените условия по част от срочните си депозити. В резултат на това бяха засегнати следните депозитни продукти:  „Токуда Авангард" , „Токуда Стандарт" , „Токуда Стандарт+" и „Токуда Аванс+". При всички посочени депозити беше отчетено влошаване в условията. Корекциите бяха с различен размер, като лихвите се понижиха средно с около 0,50 п.п.

ПИБ коригира в посока намаление лихвите си по част от депозитите, като преустанови предлагането на някои от тях. Това стана на 18 февруари, като с около 0,50 п.п. по-ниски лихви продължиха да се предлагат следните депозити: стандартен срочен депозит, детския „Малечко Палечко", „Рекорд", 3 и 6-месечен промоционален депозит в EUR, „Пенсия", „Заплата", 12 и 24-месечен Свободен депозит. Банката преустанови предлагането на 3 и 6-месечен промоционален депозит в BGN.

Само ден по-късно Общинска банка коригира лихвите на по-голямата си част от срочните депозити, предлагани от банката. Корекции претърпяха стандартен срочен депозит, депозит „Аванс", Рентен срочен влог, „Трета възраст", „Капитал", срочен влог „ВИП", „ВИП +", „Сюрприз", „Успех" и „Възход". Тези предложения вече се предлагат с 0,20 п.п. по-ниски лихви в BGN и EUR.

Потребителските кредити

Слаба се оказа активността на банките и при потребителските кредити. Това се дължи главно на обстоятелството, че по-голямата част от промоциите по тези продукти са до края на месец март.

Пощенска банка предложи нови по-добри условия при кандидатстване за потребителски кредити. За всички подадени заявления за необезпечен потребителски кредит в срок до 31 март 2013 г. таксата за разглеждане на документи e дължима само от клиентите, които усвоят сумата на кредита.

Промоционалното предложение е валидно за предлаганите от банката продукти с плаващ лихвен процент - стандартен потребителски кредит и кредит за обединение на задълженията. Офертата е приложима и за потребителски кредит с фиксирана лихва за целия срок на изплащане на кредита.

Малко преди края на месеца СИБанк въведе в сила нови условия по своите продукти. Те обхващат таксата за предоговаряне на условията по вече отпуснати кредити. Таксата се повишава от 1% на 1.50%.

Sosiete Generale Експресбанк удължи промоционалните условия по потребителските си кредити „Експресо". Промоционалните лихвени условия претърпяха леки корекции при кредита без поръчители с превод на работна заплата. Там лихвата до 7 години се повиши с 0,20 п.п. (от 9,75% на 9,95%), а тази над 7 г. с 0,30 п.п. (от 9,95% на 10,25%). Промоционалните лихвени условия на банката са валидни за подадения искания до 31.03.2013 г.

Жилищни и ипотечни кредити

Отминалият месец не беше наситен с много нови предложения, въпреки това те не липсваха. Новости предложиха 3 банки.

Пощенска банка стартира промоция за потребителски кредит срещу ипотека „Активен дом". Всички кандидатствали в периода от 11 февруари до 11 юни ще се възползват от лихвени нива с до 0.70% по-ниски от стандартните за лева и евро и няма да заплащат такса кандидатстване. Плаващите лихвени проценти стартират от 6.75% при избор на пакет „Лесен живот" или 70 лв. месечна вноска за всеки 10 000 лв. от размера на кредита. Клиентите са освободени и от такса предсрочно погасяване със собствени средства след третата година.

Почти в края на месеца промени по продуктите си въведе СИБанк. Те засягат основно таксата за предсрочно погасяване, като въвежда такса от 2% при частично предсрочно погасяване със собствени средства.

МКБ Юнионбанк също беше с корекции по своите продукти. Те обхванаха 2 параметъра по офертите. Най-съществени бяха промените в лихвените нива, като основната посока на промените беше в посока към подобряване. Продуктите, отпускани срещу доказан доход от трудов договор, поевтиняха с 25 б.п. в евро и с 55 б.п. в лева. За работещите и доказващи доходи от чужбина новите условия вече са с 25 б.п. по-изгодни. Единствено поскъпване се регистрира при продуктите с доказан доход от служебна бележка (+45 б.п.), както и при кредитът за текущи нужди „Улеснение" (+75 б.п.).

Подобряването на условията по жилищни кредити продължиха с новостите от ПроКредит банк. С 1.25 п.п. по-ниски са лихвите по кредити в лева, с 0.75 п.п. тези по кредити в евро. Корекция претърпя и застраховка "Имот". Премията по застраховката беше намалена от 0.202% на 0.10% върху главницата. Годишна такса за управление също беше намалена - от 0.50% на 0.35% по всички кредити.

В допълнение на тези промени банката коригира и Жилищен кредит "Нов Дом". Фиксираната досега лихва за първия 5-годишен период вече се фиксира за 10 години.

Промените засягат всички кредити без кредит „Ремонт".

През изминалия месец бяха удължени и промоциите на три банки. Настоящите условия по продукти на ЦКБ и УниКредит Булбанк ще бъдат актуални до края на месец май. БАКБ също запази своите условия по продуктите си, като те ще бъдат валидни до края на месец юни. Единствената корекция е в таксата за усвояване на кредита. Тя се завишава минимално до 1% (от 0.75%), а ако кредитът е за рефинансиране на задължения от други банки таксата е в размер на 0.25%.

Статистика „Нередовни, необслужвани и преструктурирани кредити"

Изт.: БНБ и изчисления на МОИТЕ ПАРИ. Данните са към 31.01.2013 г.

Индекси МОИТЕ ПАРИ - анализ

3М депозити в лева и евро

BGN

Банките, предприели корекции по най-добрите си тримесечни предложения в лева през февруари бяха 4 на брой. Това бяха : ПИБ, Общинска банка, Токуда банк и Alpha bank. Това, което обединява тези банките е, че всички понижиха лихвите по най-добрите тримесечни депозити. ПИБ преустанови предлагането на 3-месечния промоционален депозит в лева. В резултат на това той беше заместен от 24-месечен свободен депозит, като ЕГЛ в резултат на това се понижи с 0.18 п.п.  Общинска банка понижи лихвите по депозит „Сюрприз" в резултат на което ЕГЛ се понижи с 0.23 п.п. Токуда банк също вложи условията по 3-месечния депозит „Стандарт +" е резултат на което показателя спадна с 0.36 п.п. Alpha bank понижи лихвата на промоционалния тримесечен депозит, като ЕГЛ спадна с 0.23 п.п. След всичките тези корекции стойността на Индекса се понижи едва с 0.03 п.п., за да достигне 2.95% в края на февруари. Многото на брой корекции и ниското им отражение върху Индекса се дължат най-вече на ниския относителен дял, който заемат тези банки в него.

EUR

Банките, коригирали офертите си, участващи тук бяха 3 на брой. Това бяха Общинска банка, Токуда банк и Alpha bank. Общинска банка влоши условията по депозит „Сюрприз" в резултат на което ЕГЛ по депозита спадна с 0.19 п.п. Токуда банк предприе най-сериозни корекции, като понижи лихвата на тримесечния „Стандарт +", като ЕГЛ спадна с 0.36 п.п. Alpha bank понижи лихвата на промоционалния тримесечен депозит, като ЕГЛ спадна с 0.24 п.п. Тези понижения почти не промениха стойността на индекса, който в края на февруари е 2.93%.

Ипотечни кредити в лева и евро

Отминалият месец февруари не можа да предложи достатъчно голямо количество промени, които да дадат видимо отражение върху индексите. Макар няколко банки да бяха с корекции през месеца, на практика офертата на само една от тях оказа влияние върху двата индекса. Банката е МКБ Юнионбанк и нейното най-добро предложение се подобри с 65 базисни пункта за варианта в лева и с 32 б.п. за евровия вариант. Макар и чувствителни да бяха тези подобрения те не успяха да подбрят индексите. Причината е в ниското тегло на банката в тях. Така индексът в лева остана на ниво от 8.30%, а този в евро - 8.32%.